Bank - Bank

En bank er en finansinstitusjon som godtar innskudd fra publikum og oppretter et etterspørselsinnskudd samtidig som det tar lån. Utlånsaktiviteter kan utføres direkte av banken eller indirekte gjennom kapitalmarkeder .

Fordi banker spiller en viktig rolle for finansiell stabilitet og økonomien i et land, utøver de fleste jurisdiksjoner en høy grad av regulering over banker. De fleste land har institusjonalisert et system kjent som fraksjonell reservebank , der banker innehar likvide midler som tilsvarer bare en del av deres gjeld. I tillegg til andre forskrifter som skal sikre likviditet , er banker generelt underlagt minimumskapitalkrav basert på et internasjonalt sett med kapitalstandarder, Basel -avtalene .

Bankvirksomhet i sin moderne forstand utviklet seg i det fjortende århundre i de velstående byene i renessansen Italia, men fungerte på mange måter som en fortsettelse av ideer og begreper om kreditt og utlån som hadde sine røtter i den gamle verden . I bankenes historie , en rekke bankdynastier - spesielt de Medicis , de Fuggers , de Welsers , de Berenbergs , og Rothschilds - har spilt en sentral rolle i mange århundrer. Den eldste eksisterende handelsbanken er Banca Monte dei Paschi di Siena (grunnlagt i 1472), mens den eldste eksisterende handelsbanken er Berenberg Bank (grunnlagt i 1590).

Historie

Dette maleriet fra 1400-tallet viser pengeforhandlere på en banca (benk) under rensing av tempelet .

Konseptet med bank kan ha begynt i det gamle Assyria og Babylonia med kjøpmenn som tilbyr lån av korn som sikkerhet i et bytteordning . Långivere i antikkens Hellas og under Romerriket la til to viktige nyvinninger: de aksepterte innskudd og byttet penger . Arkeologi fra denne perioden i det gamle Kina og India viser også bevis på utlån av penger .

Den nåværende æra av banktjenester kan spores tilbake til middelalderen og tidlig renessanse Italia , til de rike byene i sentrum og nordover som Firenze , Lucca , Siena , Venezia og Genova . Familiene Bardi og Peruzzi dominerte bankvirksomheten i Firenze fra 1300-tallet og etablerte filialer i mange andre deler av Europa . Giovanni di Bicci de 'Medici opprettet en av de mest kjente italienske bankene, Medici Bank , i 1397. Republikken Genova grunnla den tidligste kjente statlige innskuddsbanken , Banco di San Giorgio (St. George's Bank), i 1407 i Genova , Italia .

Fraksjonell reservebank og utstedelse av sedler dukket opp på 1600- og 1700 -tallet. Kjøpmenn begynte å lagre gullet sitt hos gullsmedene i London , som hadde private hvelv , og som tok et gebyr for den tjenesten. I bytte for hvert innskudd av edelt metall utstedte gullsmedene kvitteringer som bekreftet mengden og renheten av metallet de hadde som kausjonist ; disse kvitteringene kunne ikke tildeles, bare den opprinnelige innskyteren kunne hente de lagrede varene.

Etterhvert begynte gullsmedene å låne ut pengene på vegne av innskyteren , og det ble utstedt sedler (som utviklet seg til sedler) for penger som ble satt inn som et lån til gullsmed. Således på 1800 -tallet finner vi "[i] n vanlige tilfeller av innskudd av penger hos bankselskaper eller bankfolk, transaksjonen utgjør bare et lån eller mutuum , og banken skal ikke gjenopprette de samme pengene, men en tilsvarende sum, når det kreves ". og "m ved å betale en lignende sum som den som ble satt inn hos ham når han blir bedt om det. " Gullsmeden betalte renter på innskudd. Siden gjeldsbrevene skulle betales på forespørsel, og forskuddene (lånene) til gullsmedens kunder kunne tilbakebetales over en lengre tidsperiode, var dette en tidlig form for brøkdelte reservebanker . Gjeldssedlene utviklet seg til et overførbart instrument som kunne sirkulere som en trygg og praktisk form for penger støttet av gullsmedens løfte om å betale, slik at gullsmedene kan forskuttere lån med liten risiko for mislighold . Dermed ble gullsmedene i London forløperne for bank ved å lage nye penger basert på kreditt.

Interiøret i Helsingfors filial i Vyborg-Bank  [ fi ] på 1910-tallet

Den Bank of England oppsto det permanente utgaven av sedler i 1695. The Royal Bank of Scotland etablerte den første trekkfasilitet i 1728. Ved begynnelsen av det 19. århundre Lubbock bank hadde etablert en bankfolk oppgjørssentral i London for å tillate flere banker for å tømme transaksjoner. De Rothschilds pioner internasjonal finans i stor skala, finansiere kjøp av aksjer i Suez-kanalen for den britiske regjeringen i 1875.

Etymologi

Ordet banken ble tatt i mellomengelsk fra Middle fransk banque , fra gamle italienske Banca , som betyr "bord", fra gammelhøitysk Banc, bank "benk, counter". Benker ble brukt som provisoriske skrivebord eller vekslingsdisker under renessansen av florentinske bankfolk, som pleide å gjøre sine transaksjoner oppå skrivebord dekket av grønne duker.

Definisjon

Forsegling av Bank of England Charter (1694) , av Lady Jane Lindsay, 1905.

Definisjonen på en bank varierer fra land til land. Se de relevante landssidene for mer informasjon.

I henhold til engelsk felles lov er en bankmann definert som en person som driver bankvirksomhet ved å føre kontoer for sine kunder, betale sjekker trukket på dem og også samle inn sjekker for sine kunder.

Filial av Nepal Bank i Pokhara, Vest -Nepal.

I de fleste rettslige jurisdiksjoner er det en vekslingslov som kodifiserer loven i forhold til omsettelige instrumenter , inkludert sjekker , og denne loven inneholder en lovfestet definisjon av begrepet bankmann : bankmann inkluderer en sammenslutning av personer, enten de er inkorporert eller ikke, som drive bankvirksomhet '(seksjon 2, tolkning). Selv om denne definisjonen virker sirkulær, er den faktisk funksjonell, fordi den sikrer at det juridiske grunnlaget for banktransaksjoner som sjekker ikke er avhengig av hvordan banken er strukturert eller regulert.

Bankvirksomheten er i mange land i vanlig lov som ikke er definert ved lov, men etter felles lov, definisjonen ovenfor. I andre engelske jurisdiksjoner er det lovfestede definisjoner av bankvirksomhet eller bankvirksomhet . Når du ser på disse definisjonene, er det viktig å huske på at de definerer bankvirksomheten for lovens formål, og ikke nødvendigvis generelt. Spesielt er de fleste definisjonene fra lovgivning som har til formål å regulere og føre tilsyn med banker i stedet for å regulere den faktiske bankvirksomheten. I mange tilfeller speiler den lovfestede definisjonen imidlertid den vanlige loven. Eksempler på lovfestede definisjoner:

  • "bankvirksomhet" betyr virksomheten med å motta penger på løpende eller innskuddskonto, betale og samle inn sjekker trukket av eller betalt inn av kunder, gjøre forskudd til kunder, og inkluderer andre virksomheter som Myndigheten kan foreskrive for dette formål Handling; (Banking Act ( Singapore ), seksjon 2, tolkning).
  • "bankvirksomhet" betyr virksomheten til ett eller begge av følgende:
  1. motta penger fra allmennheten på betalings-, innskudds-, sparing- eller annen lignende konto som kan tilbakebetales på forespørsel eller innen [3 måneder] ... eller med en samtale eller varsel på mindre enn den perioden;
  2. betale eller samle inn sjekker trukket av eller betalt inn av kunder.

Siden ankomsten av EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point Of Sale), direkte kreditt, direkte belastning og internettbank , har sjekken mistet sin forrang i de fleste banksystemer som betalingsinstrument. Dette har ført til at juridiske teoretikere har foreslått at den sjekkbaserte definisjonen bør utvides til å omfatte finansinstitusjoner som driver løpende kontoer for kunder og gjør det mulig for kunder å betale og bli betalt av tredjeparter, selv om de ikke betaler og samler inn sjekker.

Standard virksomhet

Stor dør til et gammelt bankhvelv .

Banker fungerer som betalingsagenter ved å gjennomføre sjekk- eller løpende kontoer for kunder, betale sjekker trukket av kunder i banken og samle inn sjekker som er satt inn på kundenes løpende kontoer. Banker muliggjør også kundebetalinger via andre betalingsmetoder, for eksempel Automated Clearing House (ACH), Bankoverføringer eller telegrafisk overføring , EFTPOS og automatiserte tellermaskiner (minibanker).

Banker låner penger ved å godta midler som er satt inn på løpende kontoer, ved å godta terminsinnskudd og ved å utstede gjeldspapirer som sedler og obligasjoner . Banker låner ut penger ved å gjøre forskudd til kunder på løpende kontoer, ved å ta avdragslån og ved å investere i omsettelige verdipapirer og andre former for utlån av penger.

Banker tilbyr forskjellige betalingstjenester, og en bankkonto anses av de fleste bedrifter og enkeltpersoner som uunnværlig. Ikke-banker som tilbyr betalingstjenester som overføringsselskaper, regnes normalt ikke som en tilstrekkelig erstatning for en bankkonto.

Banker kan opprette nye penger når de låner. Nye lån i hele banksystemet genererer nye innskudd andre steder i systemet. Pengemengden økes vanligvis ved utlån, og reduseres når lån blir nedbetalt raskere enn det genereres nye. I Storbritannia mellom 1997 og 2007 var det en økning i pengemengden, hovedsakelig forårsaket av mye mer banklån, noe som bidro til å presse eiendomspriser og øke privat gjeld. Mengden penger i økonomien målt ved M4 i Storbritannia gikk fra 750 milliarder pund til 1700 milliarder pund mellom 1997 og 2007, mye av økningen forårsaket av banklån. Hvis alle bankene øker utlånet sammen, kan de forvente at nye innskudd kommer tilbake til dem, og mengden penger i økonomien vil øke. Overdreven eller risikofylt utlån kan føre til at låntakere misligholder, bankene blir da mer forsiktige, så det er mindre utlån og derfor mindre penger slik at økonomien kan gå fra boom til bust slik det skjedde i Storbritannia og mange andre vestlige økonomier etter 2007.

En varebil med mobilbank i NatWest i byen Berkeley , Gloucestershire, England. Varebilen besøker Berkeley i to timer hver torsdag etter nedleggelsen av byens NatWest -avdeling i 2015.

Utvalg av aktiviteter

Aktiviteter som utføres av banker inkluderer personlig bank , bedriftsbank , investeringsbank , privat bank , transaksjonsbank , forsikring , forbrukerfinansiering , handelsfinansiering og annet relatert.

Kanaler

En amerikansk bank i Maryland.

Banker tilbyr mange forskjellige kanaler for å få tilgang til sine banktjenester og andre tjenester:

  • Filial, personlig bank i butikk
  • Automatisert kassamaskinbank ved siden av eller fjern fra banken
  • Bank via post: De fleste banker godtar sjekkinnskudd via post og bruker post til å kommunisere til sine kunder
  • Nettbank over Internett for å utføre flere typer transaksjoner
  • Mobilbank bruker mobiltelefonen til å utføre banktransaksjoner
  • Telefonbank gjør det mulig for kunder å gjennomføre transaksjoner over telefonen med en automatisk ledsager , eller når det blir forespurt, med en telefonist
  • Videobank utfører banktransaksjoner eller profesjonelle bankkonsultasjoner via en ekstern video- og lydforbindelse. Videobanking kan utføres via spesialbygde banktransaksjonsmaskiner (ligner på en automatisert kassamaskin) eller via en videokonferanse muliggjort avdeling for bankkontorer
  • Relasjonsleder , hovedsakelig for privatbank eller forretningsbank, som besøker kunder hjemme eller i bedrifter
  • Direkte salgsagent , som jobber for banken basert på en kontrakt, hvis hovedoppgave er å øke kundebasen for banken

Forretningsmodeller

En bank kan generere inntekter på en rekke forskjellige måter, inkludert renter, transaksjonsgebyrer og økonomisk rådgivning. Tradisjonelt sett er den viktigste metoden å kreve renter på kapitalen den låner ut til kundene. Banken tjener på forskjellen mellom rentenivået den betaler for innskudd og andre finansieringskilder, og rentenivået den tar i sine utlånsaktiviteter.

Denne forskjellen omtales som spredningen mellom fondskostnaden og lånerenten. Historisk sett har lønnsomheten fra utlånsvirksomheten vært syklisk og avhengig av lånekundenes behov og styrker og fasen i den økonomiske syklusen . Gebyrer og finansiell rådgivning utgjør en mer stabil inntektsstrøm, og bankene har derfor lagt større vekt på disse inntektslinjene for å jevne ut deres økonomiske resultater.

De siste 20 årene har amerikanske banker iverksatt mange tiltak for å sikre at de forblir lønnsomme mens de reagerer på stadig mer endrede markedsforhold.

  • For det første inkluderer dette Gramm - Leach - Bliley Act , som lar banker igjen fusjonere med investerings- og forsikringshus. Sammenslåing av bank-, investerings- og forsikringsfunksjoner gjør at tradisjonelle banker kan svare på økende forbrukerkrav om "one-stop-shopping" ved å muliggjøre kryssalg av produkter (som bankene håper også vil øke lønnsomheten).
  • For det andre har de utvidet bruken av risikobaserte priser fra virksomhetsutlån til forbrukslån, noe som betyr å kreve høyere renter til de kundene som anses å være en høyere kredittrisiko og dermed økt sjanse for mislighold på lån. Dette bidrar til å kompensere tapene fra dårlige lån, senker prisen på lån til de som har bedre kreditthistorie, og tilbyr kredittprodukter til høyrisikokunder som ellers ville bli nektet kreditt.
  • For det tredje har de søkt å øke betalingsmetodene som er tilgjengelige for allmennheten og bedriftskunder. Disse produktene inkluderer debetkort , forhåndsbetalte kort, smartkort og kredittkort . De gjør det lettere for forbrukerne å enkelt gjøre transaksjoner og jevne ut forbruket over tid (i noen land med underutviklede finansielle systemer er det fortsatt vanlig å handle strengt i kontanter, inkludert å bære kofferter fylt med kontanter for å kjøpe et hjem).
Men med enkel kreditt er det også en økt risiko for at forbrukere vil misbruke sine økonomiske ressurser og akkumulere overdreven gjeld. Banker tjener penger på kortprodukter gjennom rentegebyrer og gebyrer som belastes kortholdere, og transaksjonsgebyrer til forhandlere som godtar bankens kreditt- og/eller debetkort for betalinger.

Dette bidrar til å tjene penger og letter den økonomiske utviklingen som helhet.

Siden banker nylig har blitt utsatt for press fra fintechs, har nye og flere forretningsmodeller blitt foreslått som freemium, inntektsgenerering av data, hvitmerking av bank- og betalingsapplikasjoner eller kryssalg av komplementære produkter.

Produkter

Et tidligere byggesamfunn , nå en moderne butikkbank i Leeds , West Yorkshire .
Et interiør i en filial av National Westminster Bank på Castle Street, Liverpool

Detaljhandel

Forretningsbank (eller kommersiell/investerings) bank

Kapital og risiko

Banker står overfor en rekke risikoer for å drive sin virksomhet, og hvor godt disse risikoene styres og forstås er en sentral driver bak lønnsomhet, og hvor mye kapital en bank trenger for å ha. Bankkapital består hovedsakelig av egenkapital , beholdt overskudd og ansvarlig gjeld .

Etter finanskrisen 2007-2009 tvinger regulatorer bankene til å utstede betingede konvertible obligasjoner (CoCos). Dette er hybridkapitalpapirer som absorberer tap i henhold til kontraktsvilkårene når kapitalen i den utstedende banken faller under et visst nivå. Da reduseres gjelden og bankkapitaliseringen får et løft. På grunn av deres evne til å absorbere tap, har CoCos potensial til å tilfredsstille regulatorisk kapitalkrav.

Noen av de viktigste risikoene banker står overfor inkluderer:

  • Kredittrisiko : risiko for tap som oppstår fra en låntaker som ikke foretar betalinger som lovet.
  • Likviditetsrisiko : risiko for at et gitt verdipapir eller en eiendel ikke kan omsettes raskt nok i markedet for å forhindre tap (eller gjøre det nødvendige overskuddet).
  • Markedsrisiko : risiko for at verdien av en portefølje, enten en investeringsportefølje eller en handelsportefølje, vil avta på grunn av verdiendringen på markedsrisikofaktorene.
  • Operasjonell risiko : risiko som oppstår ved utførelse av selskapets forretningsfunksjoner.
  • Omdømmerisiko : en type risiko knyttet til virksomhetens pålitelighet.
  • Makroøkonomisk risiko : risiko knyttet til den samlede økonomien banken opererer i.

Den kapitalbehov er en bank regulering , som setter en ramme som en bank eller depotinstitusjon må styre sin balanse . Kategoriseringen av eiendeler og kapital er sterkt standardisert slik at den kan risikovektes .

Banker i økonomien

SEB hovedbygning i Tallinn , Estland

Økonomiske funksjoner

De økonomiske funksjonene til banker inkluderer:

  1. Utstedelse av penger, i form av sedler og løpende kontoer som kan sjekkes eller betales på kundens ordre. Disse kravene på banker kan fungere som penger fordi de er omsettelige eller tilbakebetalbare på forespørsel, og derfor verdsatt til pålydende. De kan effektivt overføres ved bare levering, når det gjelder sedler, eller ved å trekke en sjekk som betalingsmottakeren kan bank eller kontanter.
  2. Netting og oppgjør av betalinger - banker fungerer som både innkrevings- og betalingsagenter for kunder, deltar i interbankoppgjør og oppgjørssystemer for å samle inn, presentere, bli presentert og betale betalingsinstrumenter. Dette gjør det mulig for banker å spare på reserver som er holdt for betalingsoppgjør siden inn- og utbetalinger oppveier hverandre. Det muliggjør også motregning av betalingsstrømmer mellom geografiske områder, og reduserer oppgjørskostnadene mellom dem.
  3. Kredittformidling-banker låner og låner back-to-back på egen konto som mellommenn.
  4. Kredittkvalitetsforbedring - banker låner ut penger til vanlige kommersielle og private låntakere (vanlig kredittkvalitet), men er låntakere av høy kvalitet. Forbedringen kommer fra diversifisering av bankens eiendeler og kapital som gir en buffer for å absorbere tap uten å misligholde sine forpliktelser. Imidlertid er sedler og innskudd generelt usikret; Hvis banken kommer i vanskeligheter og stiller eiendeler som sikkerhet, for å øke finansieringen den trenger for å fortsette å operere, setter dette seddelinnehaverne og innskyterne i en økonomisk underordnet posisjon.
  5. Eiendomsforpliktelse / Forfallstransformasjon - banker låner mer på etterspørselsgjeld og kortsiktig gjeld, men gir mer langsiktige lån. Med andre ord låner de korte og låner lenge. Med en sterkere kredittkvalitet enn de fleste andre låntakere, kan banker gjøre dette ved å samle saker (f.eks. Akseptere innskudd og utstede sedler) og innløsninger (f.eks. Uttak og innløsning av sedler), opprettholde kontantreserver, investere i omsettelige verdipapirer som lett kan konverteres å kontanter om nødvendig, og skaffe erstatningsfinansiering etter behov fra forskjellige kilder (f.eks. engrosmarkeder og verdipapirmarkeder).
  6. Opprettelse /ødeleggelse av penger-når en bank gir et lån i et brøkreserve-banksystem , opprettes det en ny sum penger og omvendt, når hovedstolen på det lånet blir tilbakebetalt, blir pengene ødelagt.

Bankkrise

OTP Bank i Prešov (Slovakia)

Bankene er utsatt for mange former for risiko som har utløst sporadiske systemkriser. Disse inkluderer likviditetsrisiko (der mange innskytere kan be om uttak utover tilgjengelige midler), kredittrisiko (sjansen for at de som skylder penger til banken ikke vil tilbakebetale det) og renterisiko (muligheten for at banken blir ulønnsom , hvis stigende renter tvinger den til å betale relativt mer på sine innskudd enn den mottar på sine lån).

Bankkriser har utviklet seg mange ganger gjennom historien når en eller flere risikoer har dukket opp for banksektoren som helhet. Fremtredende eksempler inkluderer bank run som skjedde under store depresjonen , USA Savings and Loan krisen på 1980-tallet og begynnelsen av 1990-tallet, den japanske bankkrisen på 1990-tallet, og sub-prime boliglån krisen på 2000-tallet.

Størrelsen på den globale bankindustrien

Eiendeler til de største 1000 bankene i verden vokste med 6,8% i regnskapsåret 2008/2009 til rekordhøye 96,4 billioner dollar, mens overskuddet falt med 85% til 115 milliarder dollar. Veksten i eiendeler under ugunstige markedsforhold var i stor grad et resultat av rekapitalisering. EU -banker hadde den største andelen av totalen, 56% i 2008/2009, ned fra 61% året før. Asiatiske bankers andel økte fra 12% til 14% i løpet av året, mens andelen i amerikanske banker økte fra 11% til 13%. Gebyrinntektene fra global investeringsbank var på 66,3 milliarder dollar i 2009, en økning på 12% fra året før.

Den USA har de fleste bankene i verden i form av institusjoner (5,330 per 2015) og muligens grener (81,607 per 2015). Dette er en indikator på geografi og reguleringsstruktur i USA, noe som resulterer i et stort antall små til mellomstore institusjoner i banksystemet. Fra november 2009 har Kinas fire beste banker over 67 000 filialer ( ICBC : 18000+, BOC : 12000+, CCB : 13000+, ABC : 24000+) med ytterligere 140 mindre banker med et ubestemt antall filialer . Japan hadde 129 banker og 12 000 filialer. I 2004 hadde Tyskland , Frankrike og Italia mer enn 30 000 filialer - mer enn det dobbelte av de 15 000 filialene i Storbritannia .

Fusjoner og oppkjøp

Mellom 1985 og 2018 engasjerte bankene seg rundt 28 798 fusjoner eller oppkjøp, enten som overtakeren eller målselskapet. Den totale kjente verdien av disse avtalene kumuleres til rundt 5 169 bil. USD. Når det gjelder verdi, har det vært to store bølger (1999 og 2007) som begge toppet seg til rundt 460 bil. USD etterfulgt av en kraftig nedgang (-82% fra 2007 til 2018).

Her er en liste over de største tilbudene i historien når det gjelder verdi med deltakelse fra minst en bank:

Dato annonsert Oppkjøperens navn Innkjøper midt i industrien Erverver nasjon Målnavn Mål midt i industrien Målnasjon Verdien av transaksjonen ($ mil)
2007-04-25 RFS Holdings BV Annen økonomi Nederland ABN-AMRO Holding NV Banker Nederland 98.189,19
1998-04-06 Travellers Group Inc. Forsikring forente stater Citicorp Banker forente stater 72 558,18
2014-09-29 UBS AG Banker Sveits UBS AG Banker Sveits 65.891,51
1998-04-13 NationsBank Corp , Charlotte, North Carolina Banker forente stater BankAmerica Corp. Banker forente stater 61 633,40
2004-01-14 JPMorgan Chase & Co Banker forente stater Bank One Corp , Chicago, Illinois Banker forente stater 58 663,15
2003-10-27 Bank of America Corp. Banker forente stater FleetBoston Financial Corp, Massachusetts Banker forente stater 49 260,63
2008-09-14 Bank of America Corp. Banker forente stater Merrill Lynch & Co Inc. Meglerhus forente stater 48 766,15
1999-10-13 Sumitomo Bank Ltd. Banker Japan Sakura Bank Ltd. Banker Japan 45 494,36
2009-02-26 HM Treasury Nasjonalt byrå Storbritannia Royal Bank of Scotland Group Banker Storbritannia 41.878,65
2005-02-18 Mitsubishi Tokyo Financial Group Banker Japan UFJ Holdings Inc. Banker Japan 41 431,03

Regulering

For øyeblikket er forretningsbanker regulert i de fleste jurisdiksjoner av offentlige enheter og krever en spesiell banklisens for å operere.

Vanligvis utvides definisjonen av bankvirksomheten for reguleringsformål til å omfatte aksept av innskudd, selv om de ikke kan tilbakebetales til kundens ordre - selv om utlån i seg selv generelt sett ikke er inkludert i definisjonen.

I motsetning til de fleste andre regulerte næringer er regulatoren vanligvis også en deltaker i markedet, enten som offentlig eller privat styrt sentralbank . Sentralbanker har vanligvis også monopol på å utstede sedler . I noen land er dette imidlertid ikke tilfelle. I Storbritannia lisenserer for eksempel Financial Services Authority banker, og noen forretningsbanker (for eksempel Bank of Scotland ) utsteder sine egne sedler i tillegg til de som er utstedt av Bank of England , den britiske regjeringens sentralbank.

Globalt hovedkontor for Bank for International Settlements i Basel

Banklovgivningen er basert på en kontraktsanalyse av forholdet mellom banken (definert ovenfor) og kunden  - definert som enhver enhet som banken godtar å opprette en konto for.

Loven innebærer rettigheter og plikter i dette forholdet som følger:

  • Bankkontosaldoen er den økonomiske stillingen mellom banken og kunden: når kontoen er i kreditt, skylder banken saldoen til kunden; når kontoen er overtrukket, skylder kunden saldoen til banken.
  • Banken samtykker i å betale kundens sjekker opp til det beløpet som står til kredit for kundens konto, pluss eventuell avtalt kassakreditt.
  • Banken kan ikke betale fra kundens konto uten mandat fra kunden, f.eks. En sjekk trukket av kunden.
  • Banken godtar å samle inn sjekkene som er satt inn på kundens konto som kundens agent og å kreditere inntektene til kundens konto.
  • Og banken har rett til å kombinere kundens kontoer siden hver konto bare er et aspekt av det samme kredittforholdet.
  • Banken har pant i sjekker satt inn på kundens konto, i den grad kunden er gjeld til banken.
  • Banken må ikke avsløre detaljer om transaksjoner via kundens konto - med mindre kunden samtykker, er det en offentlig plikt til å opplyse, bankens interesser krever det, eller loven krever det.
  • Banken må ikke stenge en kundes konto uten rimelig varsel, siden sjekker er utestående i den vanlige virksomheten i flere dager.

Disse underforståtte kontraktsvilkårene kan endres ved uttrykkelig avtale mellom kunden og banken. Gjeldende vedtekter og forskrifter innenfor en bestemt jurisdiksjon kan også endre vilkårene ovenfor og/eller skape nye rettigheter, forpliktelser eller begrensninger som er relevante for bank-kundeforholdet.

Noen typer finansinstitusjoner, for eksempel byggefellesskap og kredittforeninger , kan delvis eller helt være unntatt fra kravene til banklisens, og derfor regulert under separate regler.

Kravene for utstedelse av en banklisens varierer mellom jurisdiksjoner, men inkluderer vanligvis:

  • Minimumskapital
  • Minimumskapitalandel
  • "Passform og skikkelige" krav til bankens kontrollører, eiere, styremedlemmer eller ledende ansatte
  • Godkjenning av bankens forretningsplan som tilstrekkelig forsiktig og plausibel.

Ulike typer bank

En illustrasjon av Northern National Bank som det ble annonsert i en bok fra 1921 som fremhever mulighetene som er tilgjengelige i Toledo, Ohio

Bankenes aktiviteter kan deles inn i:

De fleste banker er profittgivende, private foretak. Noen er imidlertid eid av regjeringen, eller er ideelle organisasjoner .

Typer banker

National Bank of the Republic, Salt Lake City 1908
Et kontor i Nordea bank på Mariehamn , Åland
National Copper Bank, Salt Lake City 1911
En filial av Union Bank i, Visakhapatnam
  • Kommersielle banker : begrepet som brukes for en vanlig bank for å skille den fra en investeringsbank. Etter den store depresjonen krevde den amerikanske kongressen at bankene bare skulle drive bankvirksomhet, mens investeringsbanker var begrenset til kapitalmarkedsaktiviteter . Siden de to ikke lenger trenger å være under eget eierskap, bruker noen begrepet "kommersiell bank" for å referere til en bank eller en divisjon i en bank som for det meste handler om innskudd og lån fra selskaper eller store virksomheter.
  • Samfunnsbanker : lokalt opererte finansinstitusjoner som gir ansatte mulighet til å ta lokale beslutninger for å betjene sine kunder og partnere.
  • Samfunnsutviklingsbanker : regulerte banker som tilbyr finansielle tjenester og kreditt til markeder eller befolkninger som ikke er betjent.
  • Landutviklingsbanker : Spesialbankene som gir langsiktige lån kalles landutviklingsbanker (LDB). Historien om LDB er ganske gammel. Den første LDB ble startet på Jhang i Punjab i 1920. Hovedmålet med LDB er å fremme utvikling av land, landbruk og øke landbruksproduksjonen. LDBs gir langsiktig finansiering til medlemmer direkte gjennom filialene sine.
  • Kredittforeninger eller andelsbanker: non -profit kooperativer som eies av innskyterne og som ofte tilbyr mer gunstige renter enn profittbanker. Vanligvis er medlemskap begrenset til ansatte i et bestemt selskap, innbyggere i et definert område, medlemmer av en bestemt fagforening eller religiøse organisasjoner og deres nærmeste familier.
  • Postsparebanker : sparebanker tilknyttet nasjonale postsystemer.
  • Private banker : banker som forvalter eiendeler til enkeltpersoner med høy formue. Historisk sett var det nødvendig med minst 1 million dollar for å åpne en konto, men i løpet av de siste årene har mange private banker senket sine inngangshinder til 350 000 dollar for private investorer.
  • Offshore banker : banker i jurisdiksjoner med lav beskatning og regulering. Mange offshorebanker er i hovedsak private banker.
  • Sparebaner : I Europa tok sparebankene røtter på 1800 -tallet eller noen ganger til og med på 1700 -tallet. Det opprinnelige målet var å tilby lett tilgjengelige spareprodukter til alle lag i befolkningen. I noen land ble sparebanker opprettet på offentlig initiativ; i andre skapte sosialt engasjerte individer grunnlag for å få på plass den nødvendige infrastrukturen. I dag har europeiske sparebanker holdt fokus på privatbank: betalinger, spareprodukter, kreditter og forsikringer for enkeltpersoner eller små og mellomstore bedrifter. Bortsett fra dette detaljhandelsfokuset, skiller de seg også fra forretningsbanker ved sitt bredt desentraliserte distribusjonsnettverk, som gir lokalt og regionalt oppsøkende - og ved deres sosialt ansvarlige tilnærming til næringsliv og samfunn.
  • Byggesamfunn og Landesbanks : institusjoner som driver detaljbank.
  • Etiske banker : banker som prioriterer åpenhet i alle operasjoner og gjør bare det de anser som sosialt ansvarlige investeringer.
  • En direkte eller internettbank er en bankvirksomhet uten fysiske bankkontorer. Transaksjoner utføres vanligvis ved hjelp av minibanker og elektroniske overføringer og direkte innskudd via et online grensesnitt.

Typer investeringsbanker

Kombinasjonsbanker

Banken er et Banco do Brasil -kontor i São Paulo , Brasil , og er den største finansinstitusjonen i Brasil og Latin -Amerika .

Andre typer banker

  • Sentralbankene er normalt statlig eid og ladet med kvasi-regulatoriske oppgaver, som å overvåke kommersielle banker, eller kontrollere kontanter renten . De gir generelt likviditet til banksystemet og fungerer som utlåner av siste utvei i tilfelle en krise.
  • Islamske banker holder seg til begrepene islamsk lov . Denne bankformen dreier seg om flere veletablerte prinsipper basert på islamske lover. All bankvirksomhet må unngå renter, et begrep som er forbudt i islam. I stedet tjener banken fortjeneste ( påslag ) og gebyrer på finansieringsfasilitetene den utvider til kunder.

Utfordringer i bankbransjen

forente stater

Citibank , The People's Trust Company Building, Brooklyn , New York City .

Den amerikanske bankindustrien er en av de mest regulerte og bevoktede i verden, med flere spesialiserte og fokuserte regulatorer. Alle banker med FDIC-forsikrede innskudd har Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) som regulator. For forsvarlighetsundersøkelser (dvs. om en bank opererer på en forsvarlig måte), er imidlertid Federal Reserve den primære føderale regulatoren for Fed-medlemsstatsbanker; the Office of the Comptroller of the Currency (OCC) er den primære føderale regulatoren for nasjonale banker. Statlige ikke-medlemsbanker blir undersøkt av de statlige etatene så vel som FDIC. Nasjonale banker har en hovedregulator - OCC.

Hvert reguleringsorgan har sine egne regler og forskrifter som banker og sparsommelighet må følge. The Federal Financial Institutions Examination Council (ffiec) ble etablert i 1979 som en formell tverretatlig kroppen myndighet til å fastsette ensartede prinsipper, standarder og rapporteringsskjemaer for den føderale undersøkelse av finansinstitusjoner. Selv om FFIEC har resultert i en større grad av regulatorisk konsistens mellom byråene, endres regler og forskrifter stadig.

I tillegg til å endre regelverket, har endringer i bransjen ført til konsolideringer i Federal Reserve, FDIC, OTS og OCC. Kontorer er stengt, tilsynsregioner er slått sammen, personalnivået er redusert og budsjettene er kuttet. De resterende regulatorene står overfor en økt belastning med økt arbeidsmengde og flere banker per regulator. Mens banker sliter med å holde tritt med endringene i reguleringsmiljøet, sliter regulatorer med å håndtere arbeidsmengden og effektivt regulere bankene sine. Virkningen av disse endringene er at bankene mottar mindre praktisk vurdering fra regulatorene, mindre tid brukt med hver institusjon, og potensialet for flere problemer som glir gjennom sprekkene, noe som potensielt kan resultere i en samlet økning i banksvikt i hele USA .

Det endrede økonomiske miljøet har en betydelig innvirkning på banker og sparsommelighet da de sliter med å effektivt håndtere rentespredningen i møte med lave lånerenter, rentekonkurranse om innskudd og de generelle markedsendringene, trender i bransjen og økonomiske svingninger. Det har vært en utfordring for banker å effektivt sette sine vekststrategier med det siste økonomiske markedet. Et stigende rentemiljø kan synes å hjelpe finansinstitusjoner, men effekten av endringene på forbrukere og bedrifter er ikke forutsigbar, og utfordringen gjenstår for banker å vokse og effektivt håndtere spredningen for å generere avkastning til aksjonærene.

Forvaltningen av bankenes aktivaporteføljer er også en utfordring i dagens økonomiske miljø. Lån er en banks primære aktivakategori, og når lånekvaliteten blir mistenksom, rystes grunnlaget for en bank til grunn. Selv om det alltid er et problem for banker, har fallende eiendelskvalitet blitt et stort problem for finansinstitusjoner.

Det er flere grunner til dette, en av dem er den slappe holdningen noen banker har inntatt på grunn av årene med "gode tider". Potensialet for dette forverres av redusert regulatorisk tilsyn med banker og i noen tilfeller dybde i ledelsen. Det er mer sannsynlig at problemer blir uoppdaget, noe som resulterer i en betydelig innvirkning på banken når de blir oppdaget. I tillegg sliter banker, som enhver virksomhet, med å kutte kostnader og har derfor eliminert visse utgifter, for eksempel tilstrekkelige opplæringsprogrammer for ansatte.

Banker står også overfor en rekke andre utfordringer som aldrende eiergrupper. Over hele landet blir mange bankers ledergrupper og styrer eldre. Banker står også overfor et pågående press fra aksjonærer, både offentlige og private, for å oppnå inntjening og vekstprognoser. Regulatorer legger ekstra press på banker for å håndtere de ulike kategoriene av risiko. Bankvirksomhet er også en ekstremt konkurransedyktig bransje. Konkurransen i finansbransjen har blitt tøffere med inngangen til slike aktører som forsikringsbyråer, kredittforeninger, sjekkbetalingstjenester, kredittkortselskaper, etc.

Som en reaksjon har banker utviklet sine aktiviteter innen finansielle instrumenter , gjennom finansielle markedsoperasjoner som megling og blitt store aktører innen slike aktiviteter.

En annen stor utfordring er den aldrende infrastrukturen, også kalt eldre IT. Backend -systemer ble bygget for flere tiår siden og er inkompatible med nye applikasjoner. Å fikse feil og lage grensesnitt koster enorme summer, ettersom kunnskapsrike programmerere blir knappe.

Låneaktiviteter til banker

For å kunne gi boligkjøpere og utbyggere de nødvendige midlene, må bankene konkurrere om innskudd. Fenomenet med disintermediation måtte dollar flytte fra sparekontoer og til direkte markedsinstrumenter som US Department of Treasury forpliktelser, byrå verdipapirer og selskapsgjeld. En av de største faktorene de siste årene i bevegelsen av innskudd var den enorme veksten i pengemarkedsfond hvis høyere renter tiltrukket forbrukerinnskudd.

For å konkurrere om innskudd, tilbyr amerikanske spareforeninger mange forskjellige typer planer:

  • Passbook eller vanlige innskuddskontoer  - tillater at ethvert beløp kan legges til eller trekkes fra kontoen når som helst.
  • NOW og Super NOW -kontoer - fungerer som å sjekke kontoer, men tjener renter. En minimumssaldo kan være nødvendig på Super NOW -kontoer.
  • Pengemarkedskontoer  - bær en månedlig grense for forhåndsgodkjent overføring til andre kontoer eller personer, og kan kreve en minimums- eller gjennomsnittssaldo.
  • Sertifikatkontoer - med forbehold om tap av noen eller alle renter på uttak før forfall.
  • Varselkontoer - tilsvarende sertifikatkontoer med ubestemt tid. Sparere godtar å varsle institusjonen en bestemt tid før uttak.
  • Individuelle pensjonskontoer (IRAer) og Keogh -planer  - en form for pensjonssparing der midlene som er satt inn og opptjente renter er unntatt fra inntektsskatt til etter uttak.
  • Kontroller kontoer  - tilbys av noen institusjoner under bestemte begrensninger.
  • Alle uttak og innskudd er helt den eneste avgjørelsen og ansvaret til kontoinnehaveren med mindre foreldre eller foresatte er pålagt å gjøre noe annet av juridiske årsaker.
  • Klubbkontoer og andre sparekontoer  - designet for å hjelpe folk med å spare regelmessig for å nå visse mål.

Typer kontoer

Bankkontor i forstaden

Bankkontoutskrift er regnskapsopptegnelser produsert av banker under de ulike regnskapsstandardene i verden. Under GAAP er det to typer kontoer: debet og kreditt. Kredittkontoer er inntekt, egenkapital og gjeld. Debetkontoer er eiendeler og utgifter. Banken krediterer en kredittkonto for å øke saldoen, og debiterer en kredittkonto for å redusere saldoen.

Kunden debiterer sparekassen/banken (eiendelen) i hovedboken når han gjør et innskudd (og kontoen er normalt i debet), mens kunden krediterer en kredittkortkonto (ansvar) i hovedboken hver gang han bruker penger ( og kontoen er normalt i kreditt). Når kunden leser kontoutskriften, viser kontoen en kreditt til kontoen for innskudd og debet for uttak av midler. Kunden med en positiv saldo vil se denne saldoen reflektert som en kredittbalanse på kontoutskriften. Hvis kunden blir overtrukket, vil han ha en negativ saldo, reflektert som en debetbalanse på kontoutskriften.

Meglede innskudd

En innskuddskilde for banker er meglere som setter inn store summer på vegne av investorer gjennom tillitsforetak. Disse pengene vil vanligvis gå til bankene som tilbyr de gunstigste vilkårene, ofte bedre enn de som tilbys lokale innskytere. Det er mulig for en bank å drive virksomhet uten lokale innskudd i det hele tatt, idet alle midler er formidlede innskudd. Å godta en betydelig mengde slike innskudd, eller " hot money " som det noen ganger kalles, setter en bank i en vanskelig og noen ganger risikabel posisjon, ettersom midlene må lånes ut eller investeres på en måte som gir en avkastning som er tilstrekkelig til å betale høyen renter betales på de meglede innskuddene. Dette kan resultere i risikable beslutninger og til og med bankens eventuelle feil. Banker som sviktet i løpet av 2008 og 2009 i USA under den globale finanskrisen hadde i gjennomsnitt fire ganger flere meglere innskudd som prosent av sine innskudd enn gjennomsnittlig bank. Slike innskudd, kombinert med risikable eiendomsinvesteringer, ble tatt med i spare- og lånekrisen på 1980 -tallet. Regulering av meglede innskudd motsettes av banker med den begrunnelse at praksisen kan være en kilde til ekstern finansiering til voksende lokalsamfunn med utilstrekkelige lokale innskudd. Det er forskjellige typer kontoer: lagring, gjentagende og løpende kontoer.

Depotkontoer

Depotkontoer er kontoer der eiendeler oppbevares for en tredjepart. For eksempel kan bedrifter som godtar deponering av midler for kunder før konvertering, retur eller overføring, ha en depotkonto i en bank for disse formålene.

Globalisering i bankbransjen

I moderne tid har det vært store reduksjoner i barrierene for global konkurranse i banknæringen. Økninger i telekommunikasjon og andre finansielle teknologier, som Bloomberg , har tillatt banker å utvide rekkevidden over hele verden siden de ikke lenger trenger å være i nærheten av kunder for å styre både økonomien og risikoen. Veksten i grenseoverskridende aktiviteter har også økt etterspørselen etter banker som kan tilby ulike tjenester over landegrensene til forskjellige nasjonaliteter.

Til tross for disse reduksjonene i barrierer og veksten i grenseoverskridende aktiviteter, er imidlertid banknæringen ikke på langt nær like globalisert som noen andre næringer. I USA er det for eksempel svært få banker som engang bekymrer seg for Riegle – Neal Act, som fremmer mer effektiv mellomstatlig bankvirksomhet. I de aller fleste nasjoner rundt om i verden er markedsandelen for utenlandske eide banker for tiden mindre enn en tiendedel av alle markedsandeler for banker i en bestemt nasjon. En grunn til at banknæringen ikke har blitt fullt globalisert, er at det er mer praktisk å ha lokale banker til å gi lån til små bedrifter og enkeltpersoner. På den annen side, for store selskaper, er det ikke like viktig i hvilken nasjon banken er i siden selskapets finansielle informasjon er tilgjengelig over hele verden.

Se også

Referanser

Eksterne linker

Bank, banker og kredittforeninger fra UCB Libraries GovPubs