Betalingssystem - Payment system

Et betalingssystem er ethvert system som brukes til å gjøre opp finansielle transaksjoner gjennom overføring av pengeverdi. Dette inkluderer institusjoner, instrumenter, mennesker, regler, prosedyrer, standarder og teknologier som muliggjør utveksling. En vanlig type betalingssystem kalles et operativt nettverk som kobler bankkontoer og sørger for pengebytte ved bruk av bankinnskudd. Noen betalingssystemer inkluderer også kredittmekanismer, som egentlig er et annet aspekt av betaling.

Betalingssystemer brukes i stedet for å tilby kontanter i innenlandske og internasjonale transaksjoner. Dette består av en stor tjeneste levert av banker og andre finansinstitusjoner. Tradisjonelle betalingssystemer inkluderer omsettelige instrumenter som utkast (f.eks. Sjekker) og dokumentasjonskreditter som kredittbrev . Med adventen av datamaskiner og elektronisk kommunikasjon har mange alternative elektroniske betalingssystemer dukket opp. Uttrykket elektronisk betaling refererer til en betaling som gjøres fra en bankkonto til en annen ved hjelp av elektroniske metoder og avgir direkte inngrep fra bankansatte. Smalt definert elektronisk betaling refererer til e-handel - en betaling for kjøp og salg av varer eller tjenester som tilbys via Internett , eller generelt til enhver form for elektronisk pengeoverføring .

Moderne betalingssystemer bruker kontant erstatninger sammenlignet med tradisjonelle betalingssystemer. Dette inkluderer debetkort , kredittkort , elektroniske pengeoverføringer , direkte kreditter , direkte belastninger , nettbank og e-handelsbetalingssystemer .

Betalingssystemer kan være fysiske eller elektroniske, og hver har sine egne prosedyrer og protokoller. Standardisering har gjort det mulig for noen av disse systemene og nettverkene å vokse til en global skala, men det er fortsatt mange landsspesifikke og produktspesifikke systemer. Eksempler på betalingssystemer som har blitt globalt tilgjengelige er kredittkort- og automatiserte tellernettverk . Andre spesifikke betalingsformer brukes også til å gjøre opp finansielle transaksjoner for produkter i aksjemarkedene , obligasjonsmarkedene , valutamarkedene , futuresmarkedene , derivatmarkedene , opsjonsmarkedene . I tillegg finnes det skjemaer for å overføre midler mellom finansinstitusjoner. Innenlands oppnås dette ved å bruke automatiserte clearinghus og sanntids bruttooppgjørssystemer (RTGS). Internasjonalt oppnås dette ved hjelp av SWIFT- nettverket.

Innenlands

Et effektivt nasjonalt betalingssystem reduserer kostnadene ved å bytte varer, tjenester og eiendeler. Det er uunnværlig for funksjonen til interbank-, penge- og kapitalmarkedene. Et svakt betalingssystem kan dra hardt ned på stabiliteten og utviklingsevnen til en nasjonal økonomi. Slike feil kan føre til ineffektiv bruk av økonomiske ressurser, ulik risikodeling mellom agenter, faktiske tap for deltakerne og tap av tillit til det finansielle systemet og selve bruken av penger. Den tekniske effektiviteten til betalingssystemet er viktig for utviklingen av økonomien.

Et automatisert clearingsystem (ACH) behandler transaksjoner i batcher, lagrer og overfører dem i grupper. En ACH regnes som et nettooppgjørssystem , noe som betyr at oppgjør kan bli forsinket. Dette utgjør det som kalles oppgjørsrisiko .

Sanntids bruttooppgjørssystemer (RTGS) er pengeoverføringssystemer der overføring av penger eller verdipapirer skjer fra en bank til en annen på "sanntid" og "brutto" basis. Oppgjør i "sanntid" betyr at betalingstransaksjonen ikke krever noen ventetid. Transaksjonene blir avgjort så snart de er behandlet. "Bruttooppgjør" betyr at transaksjonen avvikles på ett til ett grunnlag uten gruppering eller netting med noen annen transaksjon. Når de er behandlet, er betalingene endelige og ugjenkallelige.

Sammenlignende blir ACH-er vanligvis brukt til ikke-presserende transaksjoner med lav verdi, mens RTGS-systemer vanligvis brukes til høyverdige, presserende transaksjoner.

Internasjonal

Globalisering får selskaper til å handle oftere på tvers av landegrensene. Forbrukerne handler også mer på global basis - kjøp fra utenlandske e-handelsnettsteder så vel som å reise, bo og jobbe i utlandet. For betalingsindustrien er resultatet høyere betalingsvolum - både når det gjelder valutaverdi og antall transaksjoner. Dette fører også til en påfølgende forskyvning nedover i gjennomsnittsverdien av disse betalingene.

Måtene disse betalingene gjøres på kan være tungvint, utsatt for feil og kostbart. Betalingssystemer som ble opprettet for flere tiår siden, blir fortsatt brukt noen ganger ettermontert, noen ganger tvangsmontert - for å møte behovene til moderne selskaper. Og ofte knirker og stønner systemene når de bærer belastningen. Som et eksempel på slike systemer inkluderer, STEP2 (en oppgradering fra 2003) bare euro og TARGET2 (en oppgradering fra 2007) er stengt på lørdager og søndager og noen helligdager.

Fra og med 2014 er STEP2 det eneste paneuropeiske automatiserte clearinghuset (eller PE-ACH-systemet) i drift. Denne typen systemer antas å bli mindre relevante ettersom bankene vil gjøre opp transaksjonene via flere clearinghus i stedet for å bruke ett sentralt clearinghus.

TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System) er et RTGS-system som dekker EU-landene som bruker euroen . Det er en del av Eurosystemet , som består av Den europeiske sentralbanken og de nasjonale sentralbankene i de landene som har tatt i bruk euroen. TARGET2 brukes til avregning av sentralbankvirksomhet, store interbankoverføringer i euro samt andre eurobetalinger. TARGET 2 gir økonomiske overføringer i sanntid, gjeldsordning i sentralbankene som er umiddelbar og irreversibel.

For brukere av disse systemene, både på betalende og mottakende side, kan det være vanskelig og tidkrevende å lære å bruke betalingsverktøy over landegrensene, og hvordan man setter opp prosesser for å utnytte dem optimalt. Løsningsleverandører (både banker og ikke-banker) står også overfor utfordringer, og sliter med å knuse gamle systemer for å møte nye krav. Men for disse leverandørene er grenseoverskridende betalinger både lukrative (spesielt gitt inntekter fra valutaomregning) og givende, når det gjelder det samlede økonomiske forholdet som er opprettet med sluttkunden.

Utfordringene for globale betalinger er ikke bare de som skyldes volumøkninger. En rekke økonomiske, politiske og tekniske faktorer endrer typene av transaksjoner over landegrensene. Slike faktorer inkluderer:

  • Bedrifter kjøper flere tjenester over landegrensene (i motsetning til varer), i tillegg til flere kjøp av komplekse fabrikerte deler i stedet for enkle råvarer.
  • Bedrifter kjøper fra flere land, i flere regioner.
  • Økt outsourcing fører til nye internasjonale transaksjoner innenlands og nye grenseoverskridende.
  • Flere bedrifter deltar i komplekse, automatiserte forsyningskjeder, som i noen tilfeller driver automatisk bestilling og oppfyllelse. Online kjøp fortsetter å vokse, både av store bedrifter som en del av automatiserte anskaffelsessystemer og av mindre bedrifter som kjøper direkte.
  • Det er fortsatt vekst i bruken av grenseoverskridende arbeidskraft.
  • Enkeltpersoner tar i økende grad sine investeringer i utlandet.

Se også

Referanser

Eksterne linker