Studentgjeld - Student debt

Studentgjeld er en form for gjeld som en deltaker, tidligere trukket eller uteksaminert student skylder til en utlånsinstitusjon eller til en finansinstitusjon .

Det utlånte beløpet, ofte referert til som et studielån eller gjelden, kan skyldes skolen (eller banken) hvis eleven har droppet timene og trukket seg fra skolen, eller hvis studenten er uteksaminert, men er lite ansatt . Å trekke seg fra en skole, spesielt hvis en lav (eller uten inntektsstudent ) har trukket seg tilbake med en karakter som ikke har bestått, kan frata eleven muligheten for ytterligere oppmøte ved å diskvalifisere eleven nødvendig økonomisk hjelp. Studielån er også forskjellige i mange land i de strenge lovene som regulerer reforhandlinger og konkurs . Forfalte betalinger kan være en tilbakevirkende kraft for tjenester levert av skolen til den enkelte, inkludert rom og kost .

Som med de fleste andre typer gjeld, kan studentgjeld betraktes som misligholdt etter en gitt periode med manglende svar på forespørsler fra skolen eller utlåner om informasjon, betaling eller forhandlinger. På det tidspunktet blir gjelden overført til en studielångarant eller et inkassobyrå .

forente stater

Historie

Mange faktorer er ansvarlige for studentgjeld. En faktor er nedgangen i inntektspremien for nyutdannede sammenlignet med ikke-kandidater. Det er ennå ikke negativt, men har gått ned til historiske nedturer for de som er født siden 1980 (med mer markerte nedadgående baner for de med høyere utdannelse). En annen faktor er renten på lånene. Enda en faktor er de nye retningslinjene utviklet av den føderale regjeringen. Det er nå nye regler som bestemmer hvem som kan låne, samt hvor mye gjeld de kan ta på seg. Høgskoler og universiteter har økt kostnadene for studenter å gå på skoler. Dette øker senere gjeldsmengden studentene tar på seg som studielån. Rapporter har vist at låntakere som avsluttet college på begynnelsen av 1990 -tallet var i stand til å administrere studielånene sine uten en enorm byrde. Gjennomsnittlig gjeld økte med 58% siden de syv årene fra 2005 til 2012. Gjelden for studenter i USA økte fra $ 17 233 i 2005 til $ 27 253 i 2012. Noen skylder økonomien på gjeldsøkningen, men i samme 7-år periode kredittkortgjeld og bilgjeld har gått ned. I følge American Center for Progress 'rapport om studentgjeldskrisen, har kostnadene for å oppnå en høyskoleeksamen drastisk økt med mer enn 1000 prosent i løpet av de siste tre tiårene. Hvis studentgjelden gikk i takt med inflasjonen siden 1992, ville kandidater ikke stå overfor dette enorme gjeldspresset.

Fra og med 2018 skylder totalt 44,2 millioner låntakere totalt over 1,5 billioner dollar i studentgjeld. I tillegg til at flere låntakere, og det totale skyldige beløpet har mer enn doblet seg (opp 250%) fra 600 milliarder dollar til 1,5 billioner dollar på 10 år, ifølge Forbes Magazine, har kriminaliteten større enn 90 dager, eller misligholdt, doblet seg til over 11% på landsbasis, ifølge Federal Reserve.

I november 2020 foreslo den valgte presidenten Joe Biden opp til $ 10 000 i tilgivelse av studentgjeld, selv om det bare gjelder private, ikke-føderale studielån og vil bli behovsprøvd . Tidligere i september fremmet senatets minoritetsleder Chuck Schumer (D-NY) og Elizabeth Warren (D-MA) en resolusjon i senatet der de oppfordret Biden til å tilgi de første 50 000 dollar i studentgjeld for alle låntakere via forretningsordre. Den NAACP , fagforeninger, og 235 andre grupper bedt om Biden å tilgi student gjeld gjennom ordre. En analyse av Goldman Sachs spådde at en plan for tilgivelse av gjeld på 10 000 dollar ville ha en ubetydelig effekt på å øke økonomien. I desember 2020 introduserte husdemokrater Ayanna Pressley (D-MA), Ilhan Omar (D-MN), Alma Adams (D-NC) og Maxine Waters (D-CA) en lignende resolusjon som den som ble foreslått av senatsdemokratene Schumer og Warren, og ba om "stort sett" å tilgi de første 50 000 dollar i føderal studielånegjeld. Etter at Biden nektet å vurdere forslaget, har mange demokratiske politikere lovet å fortsette å presse dette gjennom, med Schumer og Warren som i en felles uttalelse 17. februar sa at "Å kansellere 50 000 dollar i føderalt studielån vil bidra til å lukke det rasemessige formuesgapet, til fordel for 40% av låntakerne som ikke har høyskoleeksamen, og som er med på å stimulere økonomien. Det er på tide å handle. Vi vil fortsette å kjempe. "

Studielånstjenere

Et studielånsansvarlig er et selskap som tilrettelegger for ulike aspekter ved et lån. Servicegruppen vil vanligvis være ansvarlig for å føre poster over et bestemt lån, håndtere lånedistribusjon og gi forespurt informasjon til lånemottakeren. Amerikanske studielånstjenere inkluderer Great Lakes Educational Loan Services , Navient , FedLoan Servicing (PHEAA), MOHELA , HESC/EdFinancial, CornerStone , Granite State - GSMR, OSLA Servicing og Debt Management and Collections System.

I løpet av de siste årene har noen studielånstjenestemenn gått under juridisk granskning for påstått feil. Navient, tidligere Sallie Mae, ble anklaget for flere gruppesøksmål for sine lånemetoder. Navient ble også saksøkt av Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) for feil håndtering av låntakerforhold. FedLoan har også mottatt offentlig press for mulig mishandling av lånemottakere.

Statistikk

Studielånegjeld steg fra 480,1 milliarder dollar (3,5% BNP) i 1. kvartal 2006 til 1 683 milliarder dollar (7,8% BNP) i 1. kvartal 2020.

Fordeling av studielånegjeld i USA

Det er to typer lån som studenter låner i USA: føderale lån og private lån. Føderale lån har en fast rente, vanligvis lavere enn private lånes renter, fastsatt årlig av kongressen. Det direkte subsidierte lånet med et maksimumsbeløp på 5500 dollar har en rente på 4,45%, mens det direkte plusslånet med det maksimale beløpet på 20 500 dollar har en rente på 7%. Når det gjelder private lån, er det flere alternativer som fast rente, variabel rente og inntektsbaserte månedlige planer hvis renter varierer avhengig av utlåner, kreditthistorie og cosigners. Gjennomsnittlig rente for et privatlån i 2017 var 9,66%. The Economist rapporterte i juni 2014 at gjelden til amerikanske studielån oversteg $ 1,2 billioner med over 7 millioner skyldnere i mislighold . I 2014 var det omtrent 1,3 billioner dollar av utestående studielånegjeld i USA som påvirket 44 millioner låntakere som hadde en gjennomsnittlig utestående lånebalanse på 37 172 dollar. Fra 2018 utgjør utestående studielånegjeld 1,5 billioner.

Renten er en viktig faktor i de alarmerende gjeldstallene, men den høye kursen på høyskoler er en annen viktig faktor for USAs enorme studentgjeld. De offentlige universitetene økte honoraret med totalt 27% i løpet av de fem årene som endte i 2012, eller 20% justert for inflasjon. Offentlige universitetsstudenter betalte i gjennomsnitt nesten 8 400 dollar årlig for undervisning i staten, med utenlandske studenter som betalte mer enn 19 000 dollar. I to tiår som endte i 2012, økte universitetskostnadene 1,6% mer enn inflasjonen hvert år. Statlige midler per student falt 27% mellom 2007 og 2012. Studentregistreringene økte fra 15,2 millioner i 1999 til 20,4 millioner i 2011, men har falt hvert år siden 2010–2011. Bloomberg rapporterte i juli 2014 at: "Den største veksten i programmet kom det siste tiåret, da studentgjelden steg i gjennomsnitt 14 prosent i året, til 966 milliarder dollar i 2012 fra 364 milliarder dollar i 2004, ifølge New York Fed -data. "

Det var rundt 37 millioner lånere med studielån med utestående studielån i 2013. Ifølge Federal Reserve Bank of New York ligger utestående studielånegjeld i USA mellom 902 milliarder dollar og 1 billion dollar med rundt 864 milliarder dollar i føderalt studielån. Fra og med 1. kvartal i 2012 er gjennomsnittlig studielån for alle aldersgrupper $ 24.301. Omtrent en fjerdedel av låntakerne skylder mer enn $ 28 000; 10% av låntakerne skylder mer enn $ 54 000; 3% skylder mer enn $ 100 000; og mindre enn 1%, eller 167 000 mennesker, skylder mer enn 200 000 dollar. Av de 37 millioner låntakerne som har utestående studielån, har 14%, eller om lag 5,4 millioner låntakere, minst en forfallende studielånskonto. For hver studentlåner som misligholder, blir minst to låntakere kriminelle uten mislighold. I 2010 oversteg studielånegjeld for første gang noensinne kredittkortgjeld, og i 2011 overgikk studiegjeld autolån (som begge gikk ned). I følge Mark Kantrowitz, utgiver av FinAid.org, øker gjelden til studielån med $ 3000 per sekund. Ifølge en rapport fra The Institute for College Access and Success toppet gjennomsnittlig gjeld fra de som ble uteksaminert i 2013 $ 30 000 i seks stater og var bare under $ 20 000 i en stat. Data utgitt av Federal Reserve Bank of New York viste at i fjerde kvartal 2014 falt kriminalitetsrentene for studenter til et punkt der omtrent ett av ni studielån er forfalt. Fra 2015 er over halvparten av utestående studielån utsatt, misligholdt eller misligholdt. Stigende studielån gjeld forverrer ulikheten i formue .

Studielån låntakere som deltok i en for profitt, og to år samfunnet høyskoler, i sammenligning, tjene lave årslønn; gjennomsnittlig $ 22 000 for folk som trekker seg fra skolen fra og med 2010. Dette betyr at disse menneskene har problemer med å betale tilbake lånene sine. Det nye beviset er pålitelig med tidligere data. For eksempel viser statistikken at standardrenter i hovedsak er lavere innenfor demografien til låntakere med store lån enn hos låntakere med små lån. Imidlertid viser de nye bevisene som går tjue år tilbake, hvor mye landskapet med lån har endret seg. For tiden er de fleste låntakere eldre og gikk på en for profitt eller to år community college. For omtrent ti år siden var standardlåntaker en etablert student ved et fireårig universitet.

De siste årene har undervisningen steget på grunn av kutt i offentlige midler til utdanning. Som et eksempel, mer spesifikt, har University of Pittsburgh hatt en økning i undervisningen på 3,9 prosent for det akademiske skoleåret 2014–15. I 2014 rangerte det amerikanske utdanningsdepartementet Pitt som det dyreste offentlige universitetet for undervisning og avgifter til $ 16 240, like foran Penn State University.

I 2005 var forskjellen i median årsinntekt mellom de med bachelorgrad mot de med videregående diplom $ 16.638, selv om dette varierer betydelig etter studieretning.

I januar 2019 sa Federal Reserve at gjelden til studielån har mer enn doblet seg det siste tiåret, og tvinger mange i tusenårsgenerasjonen til å utsette kjøp av bolig. En undersøkelse fra Bankrate fra 2019 fant at studielånegjeld også tvinger tusenårige til å forsinke andre milepæler i finans og liv, for eksempel å bygge nødsparing, spare til pensjon eller betale ned annen gjeld. Beth Akers, senior ved Manhattan Institute for Policy Research , påpeker at 66% av tusenårene ikke har høyskolegjeld; de fleste som har gjeld proporsjonal med inntekten; og at for dem som faller fra eller ikke får en jobb med høy inntekt etter å ha fått en dyr grad, er det offentlige programmer som begrenser utbetalingene til en rimelig prosent av inntekten og som tilgir lån etter 10–20 år hvis de ikke kan tilbakebetales.

Sosiale og politiske reaksjoner

Det økende problemet med studentgjeld har forårsaket mange reaksjoner fra unge mennesker i hele USA. Som et resultat fusjonerte bevegelsene Occupy Colleges og Occupy Student Debt i 2012 i et forsøk på å få støtte fra studenter rundt om i landet. Det har blitt gjort en betydelig innsats via sosiale medier for Occupy Student Debt -kampanjen. Spesielt har studenter over hele USA lagt ut personlige vitnesbyrd om studentgjeld. Selv om det har blitt rapportert om noen suksesshistorier om studenter som eliminerer gjeld, blir de møtt med stor skepsis. Siden oktober i fjor har Occupy Student Debt gitt en plattform for over 800 studenter til å dele sine skrekkhistorier. På grunn av dette har andre organisasjoner som Rebuild the Dream, Education Trust og Young Invincible deltatt i arbeidet og startet lignende plattformer. Selve Occupy College -bevegelsen har arrangert over 10 direkte aksjoner. De har også samlet over 31 000 underskrifter på Det hvite hus ’begjæringssted“ We the People ”. Som et resultat kunngjorde president Obama initiativet Pay as you Tarn . En annen begjæring, med tittelen 'Support the Student Loan Forgiveness Act of 2012' på MoveOn.org , som søker lignende lettelse for studentlåntakere, har fått over en million underskrifter. HR 4170: "Tilgivelse av studielån fra 2012" ville gi lettelser til låntakere med både føderale og private studielån. HR 4170 inkluderer også “10-10” -programmene, som lar låntakere betale 10% av sin skjønnsmessige inntekt i ti år med den resterende saldoen tilgitt etterpå.

I april 2012 nådde studielånegjeld 1 billion dollar. Alvorligheten av studentgjeldsbyrden representerer en slik trussel for middelklassen at noen har krevd en generell redning. Antropolog David Graeber , forfatter av Debt: The First 5000 Years , hevder at studentgjeld "ødelegger ungdommens fantasi":

Hvis det er en måte for et samfunn å begå massemord, hvilken bedre måte enn å ta alle de yngste, mest energiske, kreative, gledelige menneskene i samfunnet ditt og salte dem med, for eksempel $ 50 000 gjeld, så de må være slaver? Der går musikken din. Der går kulturen din. Det er alt nytt som dukker opp. Og på en måte er dette det som har skjedd med samfunnet vårt. Vi er et samfunn som har mistet evnen til å inkorporere interessante, kreative og eksentriske mennesker.

I 2014 brente en chilensk aktivist, kunstneren Francisco Tapia, kjent som "Papas Fritas" (pommes frites) "gjeldspapirer for 500 millioner dollar" fra Viña del Mar University , og viste asken i en varebil som et kunstprosjekt. "Universitetet ble stengt på grunn av økonomiske uregelmessigheter." Det er et konkret faktum at papirene ble brent. De er borte, brent helt, og det er ingen gjeld, "sa Papas Fritas i sitt første amerikanske kringkastingsintervju." Siden disse papirer eksisterer ikke lenger, det er ingen måte å belaste studentene på. '

12. november 2015 arrangerte studenter samlinger på mer enn 100 høyskoler over hele USA for å protestere mot forkrøplende studielånegjeld og gå inn for undervisningsfri høyere utdanning ved offentlige høyskoler og universiteter. Demonstrasjonene fant sted bare dager etter at fastfood -arbeidere streiket for en minstelønn på $ 15 i timen og fagforeningsrettigheter .

I 2015 kunngjorde Central Saint Martins -studenten Brooke Purvis at han ville brenne studielånet som en form for protestkunst, og øke bevisstheten om studiegjeld. Det hevdes at kunstverket tar for seg temaet for pengematerialisme og bringer fram de politiske spørsmålene i det britiske studielånesystemet.

Et forskningspapir fra februar 2018 fra Levy Economics Institute of Bard College argumenterer for at regjeringens kansellering av studentgjeld i USA vil resultere i økende etterspørsel fra forbrukerne, sammen med økonomisk vekst og økt sysselsetting. I løpet av det følgende tiåret vil BNP øke med mellom 86 og 108 milliarder dollar årlig, noe som vil resultere i en økning på mellom 1,2 og 1,5 millioner jobber og en redusert ledighet på 0,22 til 0,36 prosent.

I april 2019 la Elizabeth Warren , en amerikansk senator fra Massachusetts som søker nominasjonen i presidentvalget i Det demokratiske partiet 2020 , et forslag til sin presidentplattform om å kansellere studentgjeld og gjøre offentlige høyskoler gratis. I juni 2019 tilbød den amerikanske senatoren fra Vermont Bernie Sanders , som også søker den demokratiske nominasjonen i 2020, en plan for kansellering av hele 1,6 billioner i utestående studielån som skulle betales med en skatt på Wall Street -spekulasjoner.

I følge en meningsmåling fra Hill-HarrisX er 58% av de registrerte velgerne for å gjøre undervisning i offentlige høyskoler gratis, og støtter også å avskaffe all utestående studielånegjeld.

Det ble avslørt i september 2019 at den amerikanske hæren bruker studentgjeldskrisen for å øke rekrutteringen, mer enn de pågående konfliktene den er engasjert i, og på grunn av dette overgikk rekrutteringsmålene. Sjefen for Army Recruiting Command, generalmajor Frank Muth, sa at "en av de nasjonale krisene akkurat nå er studielån, så $ 31 000 er [omtrent] gjennomsnittet. Du kan komme deg ut [av hæren] etter fire år, 100 prosent betalte for state college hvor som helst i USA. "

Canada

Fra og med 2018 rangerer Canada tredje i verden (bak Russland og Sør-Korea ) for prosentandelen mennesker i aldersgruppen 25-34 år som har fullført høyere utdanning. Men kanadiere er ikke utsatt for rask opphopning av studielån. Fra september 2012 var gjennomsnittlig gjeld for et kanadisk avgangsuniversitet 28 000 kanadiske dollar, og den akkumulerte gjelden tar i gjennomsnitt 14 år å tilbakebetale fullt ut basert på en gjennomsnittlig startlønn på 39 523 dollar. For å midlertidig hjelpe sine lavinntekts borgere som sliter med studentgjeld, har Canada et program kalt "rentelettelse". Den gir 6 måneder uten obligatoriske betalinger, i maksimalt 30 måneder. Den kanadiske regjeringen betaler for renter på disse lånene i løpet av avdragsperioden, så lånebeløpet er det samme på slutten av avdragsperioden. Studenter blir også fritatt for gjelden etter 15 år. Som nasjon har kanadiere akkumulert mer enn 15 milliarder dollar i studielån, mens de fortsetter å bekjempe skoleprisene fra ytterligere skyrocketing.

Storbritannia

Det er bekymring for nivået på studentgjeld i Storbritannia. Det er også bekymring for mulige endringer i regjeringens politikk som tvinger nyutdannede til å betale tilbake mer. Andrew Adonis hevder at de fleste studielån aldri vil bli nedbetalt, Adonis uttaler også at universitetsledere ikke har klart å forbedre undervisningsstandardene, men belønnet seg godt med høye lønninger. De Institute for Fiscal Studies påstander om at 75% av kandidatene vil aldri betale tilbake all sin gjeld. Andrew McGettigan, ekspert på lånesystem sa: "Inntil regjeringen fjerner retten til å endre vilkår i ettertid, ser det ut til at du som låntaker er på kroken for fremtidige endringer i politikken." Sebastian Burnside NatWest -økonom sa: "Disse siste tallene viser studentgjeld blir av større prioritet for hvert år som går. Studentgjeld er den raskest voksende lånetypen og blir raskt økonomisk betydelig. ”

Tyskland

Tyskland har både private og offentlige universiteter, og flertallet er offentlige universiteter, noe som er en grunn til at kandidatene ikke har så mye gjeld. For bachelorstudier er offentlige universiteter gratis, men har en påmeldingsavgift på ikke mer enn € 250 per år, som er omtrent US $ 305. De private universitetene deres koster i gjennomsnitt € 10 000 i semesteret, som er omtrent 12 000 dollar. Private universiteter står for 7,1% påmelding, mens resten går på de offentlige universitetene. De private universitetene har et mindre lærer -til -student -forhold og har en tendens til å tilby mer spesialiserte programmer, og derfor har Tyskland opplevd en boom i påmelding av private universiteter de siste årene for hovedfag som jus og medisin. Imidlertid foretrekker de fleste studenter fortsatt offentlige universiteter på grunn av den drastiske forskjellen i undervisningskostnader. Den eneste utgiften studenter tar opp lån for ved offentlige universiteter er levekostnadene som varierer fra € 3600 til € 8.200 i året, avhengig av universitetets beliggenhet. Tilbakebetalingen av dette lånet er imidlertid rentefri og ingen låntaker betaler mer enn € 10 000 uavhengig av lånebeløpet. I 2005 var gjennomsnittlig gjeld ved konfirmasjonen € 5600, som er 6 680 dollar. Sjansen til å få en bachelor ved velrenommerte universiteter til en rimelig pris uten rentepakkede lån tiltrekker seg mange utenlandske studenter, sett gjennom økt påmelding av studenter fra hele verden.

Frankrike

Gjennomsnittlig undervisning for en bachelorgrad i Frankrike er rundt 190 euro i året, rundt 620 euro i året for ingeniørgrader, rundt 260 euro i året for en mastergrad og rundt 400 euro i året for en doktorgrad. Disse prisene ligner på nabolandet, Tyskland. Kostnader for bolig, transport og helseforsikring er ikke inkludert i skoleprisen. Studenter kan ta opp lån for å betale for disse utgiftene. Bare mindre enn 2% studenter tar opp lån, ettersom det er økonomisk hjelp til å betale hele undervisningen eller halvparten av undervisningen for familier med lav inntekt, avhengig av deres behov.

Finland

For studenter fra Sveits, EU eller EØS er det ingen skolepenger for studenter som studerer ved finske universiteter. Det er imidlertid mange unntak for ikke-finske statsborgere som studerer ved et finsk universitet for ikke å betale undervisning også. I tillegg til å gå gratis på høyskole, mottar studentene også studiestipend fra regjeringen. Disse tilskuddene brukes vanligvis til boliger og kompenserer for opptil 80% av husleien for studenter som bor selvstendig og/eller ikke er kvalifisert til å motta barnetrygd. Gjennom Kela tar 40% av studentene opp studielån i tillegg til studiestipend. Studielån er i gjennomsnitt ca 650 EUR i måneden for høyere utdanning i Finland og et gjennomsnittlig beløp på 800 EUR i måneden for finske studenter som studerer i utlandet. Disse lånene er ikke gjennom Kela selv, men er et garantert lån gjennom studentens bank. I tillegg til studielån og tilskudd kompenserer Finland også sine innbyggere og andre som kvalifiserer, måltidsstøtte, skoletransporttilskudd og studielånskompensasjon for studenter som fullfører skolegangen på en bestemt tid.

I august 2017 doblet Finland ut studielån til 143 millioner euro fra august 2016 som et resultat av å kunne låne 650 euro i måneden fra forrige 400 euro i måneden. Reformen for økonomisk bistand resulterte i at studenter som kvalifiserer for statsgaranterte lån økte til over 60%.

Danmark

Analogt sett ligner utdanningssystemet i Danmark det i Finland. Det er ingen skolepenger for danske og EU -studenter. Studenter i Danmark mottar også studiestipend fra regjeringen for å melde seg på en institusjon for høyere utdanning. Hver dansker over 18 år har rett til denne offentlige støtten hvis de bestemmer seg for å videreutdanne seg. Ordningen og vilkårene for tilskudd og lån er forskjellige hvis de er utenlandsk statsborger. Imidlertid er økonomisk støtte fortsatt tilgjengelig hvis søkeren er fra et av EUs medlemsland. Bortsett fra offentlig støtte er det mange bedriftsstøttede stipend for internasjonale studenter med forskjellige krav.

Se også

Referanser

Videre lesning

Best, J. og Best, E. (2014). Studentlån-rotet: Hvor gode intensjoner skapte et problem på milliarder dollar. Atkinson Family Foundation.

Languages

In other projects