Fleksibelt boliglån - Flexible mortgage
Begrepet fleksibelt boliglån refererer til et boliglån som gir fleksibilitet i kravene til å foreta månedlige nedbetalinger. Det fleksible boliglånet dukket først opp i Australia på begynnelsen av 1990 -tallet (derav det amerikanske uttrykket australsk boliglån ), men det ble ikke populært før på slutten av 1990 -tallet. Denne teknikken ble populær i USA og Storbritannia nylig på grunn av boligboblen i USA .
Begrepet boliglån akselerasjon brukes også, ettersom boliglånet kan betales ned raskere enn standard boliglån hvis låntakeren er i stand til å gjøre det. Med tradisjonelle boliglån står låntakere ofte overfor store straffer for ytterligere tilbakebetaling av kapital eller hvis betalingene ikke ble utført i tide.
En spesifikk type fleksibelt boliglån som er vanlig i Australia og Storbritannia, er et kompensert boliglån . Hovedtrekk ved et motregnet boliglån er muligheten til å redusere renten som belastes ved å utligne en kredittbalanse mot boliglånsgjelden, med renter belastet basert på den utestående nettogjelden. Noen långivere har en enkelt konto for alle transaksjoner, dette kalles ofte et pantelån .
Funksjoner
Typiske funksjoner inkluderer anlegget:
- å gjøre for mye eller ekstra tilbakebetalinger (mer enn det normale beløpet)
- å tegne om (låne tilbake) eventuelle tidligere overbetalinger eller ekstra tilbakebetalinger
- å betale for lite (betale mindre enn det normale beløpet)
- å ta betalingsferie (stoppe tilbakebetalinger for en periode, vanligvis 3 til 12 måneder).
Disse funksjonene gjør at et fleksibelt boliglån kan tilpasses individuelle forhold. Dette er spesielt nyttig for låntakere som er selvstendig næringsdrivende og de med variabel inntekt, noe som ikke alltid er løst. For eksempel kan låntakere hvis inntekt inkluderer en betydelig, men uregelmessig provisjonskomponent, bruke provisjonsbetalinger til å betale for mye, og dermed redusere løpetiden eller gjøre dem i stand til å betale for lavt på andre tidspunkter.
Utlignet boliglån
En spesifikk type fleksibelt boliglån som er vanlig i Australia og Storbritannia, er et kompensert boliglån .
Hovedtrekk ved et motregnet boliglån er muligheten til å redusere renten som belastes ved å utligne en kredittbalanse mot boliglånsgjelden.
For eksempel, hvis boliglånsbalansen er $ 200 000 og kredittsaldoen er $ 50 000, belastes renter bare på nettosaldoen på $ 150 000. Noen långivere har en enkelt konto for alle transaksjoner, som ofte kalles et pantelån .
Långivere setter vanligvis en kredittgrense i begynnelsen av boliglånet, og lar låntakere kreditere og tegne opp til denne grensen. Grensen kan revideres med jevne mellomrom. Långiveren kan sette begrensninger på utlånsrammene mot slutten av boliglånetiden med sikte på å sikre tilbakebetaling av kapital. Imidlertid tillater mange långivere full uttak frem til sluttdatoen for boliglånet, når lånet må tilbakebetales. Det kan føre til store problemer for udissiplinerte låntakere og de som nærmer seg pensjonisttilværelse hvis långiver ikke er villig til å forlenge løpetiden (spesielt på grunn av alder).
Andre långivere har flere kontoer. Det er minst en boliglånskonto og en innskuddskonto. Ofte tillater utlåner flere kontoer for kredittbalanser og noen ganger for debetbalanser. De forskjellige kontoene gjør det mulig for låntakere å dele pengene sine ideelt sett etter formålet, mens alle kontoer blir motregnet hver dag mot boliglånsgjelden.
Sparing kontra redusert rente
Utlignet boliglån er nyttig fordi rentene på boliglån er høyere enn rentene på en sparekonto.
For eksempel, hvis man har et boliglån på $ 600 000 med 5% per år og en motregningskonto der man har satt inn $ 200 000, vil man bli belastet med renter bare på $ 400 000 ($ 600 000 - $ 200 000). Den nye renten beløper seg da til $ 20.000 ($ 600.000 × 5% - $ 200.000 × 5% = $ 400.000 × 5%). Derfor har interessen i utgangspunktet blitt redusert med $ 10.000 (200.000 × 5%) i forhold til den opprinnelige interessen, $ 30.000.
Uten en motregningskonto ville 200 000 dollar bli spart på en sparekonto, som ville ha en rente på 3,5% per år. Hvis pengene er på kontoen i ett år, vil opptjente renter utgjøre $ 7000 ($ 200 000 × 3,5%).
Det første alternativet tillater å redusere interessen med $ 10.000, og mens det siste gir $ 7.000. Derfor kan du spare mer penger ved å sette inn penger på en motregningskonto ved å redusere renter enn noen som er opptjent på sparekontoen din. I noen land som Australia beskatter statlige organer som Australian Taxation Office også eventuelle renter som er opptjent fra besparelser, noe som reduserer besparelsene enda mer.
Skattefordel
Utlignet boliglån kan ha skattefordeler for låntakeren. I stedet for å tjene renter på kredittbalansen (som kan pådra skatt), tjener kreditten en reduksjon i betalt boliglånsrente (som ikke gjør det). For eksempel, i Storbritannia, blir offset boliglån ofte markedsført som å tilby "skatteeffektive" besparelser. Renter generert på innskuddskontoer for innbyggere i Storbritannia regnes som inntekt og er skattepliktig. Med forbehold om den personlige sparepengene, er satsen minst 20%.