Betalingsbehandler - Payment processor
En betalingsprosessor er en slags transaktor for økonomiske beregninger, teknisk sett en inverterbar valutaveksling (ofte en tredjepart) oppnevnt av en selger til å håndtere transaksjoner fra forskjellige kanaler, for eksempel kredittkort og debetkort for selgeroppkjøpende banker . De er vanligvis delt inn i to typer: front-end og back-end.
Front-end-prosessorer har forbindelser til forskjellige kortforeninger og leverer autorisasjons- og oppgjørstjenester til handelsbankenes kjøpmenn. Back-end-prosessorer godtar oppgjør fra front-end-prosessorer og, for eksempel via Federal Reserve Bank , flytter pengene fra den utstedende banken til handelsbanken.
I en operasjon som vanligvis tar noen sekunder, vil betalingsbehandleren både sjekke detaljene som mottas ved å videresende dem til det respektive kortets utstedende bank eller kortforening for bekreftelse, og også gjennomføre en rekke tiltak mot svindel mot transaksjonen.
Ytterligere parametere, inkludert kortets utstedelsesland og tidligere betalingshistorikk, brukes også til å måle sannsynligheten for at transaksjonen blir godkjent.
Når betalingsbehandleren har mottatt bekreftelse på at kredittkortopplysningene er bekreftet, sendes informasjonen tilbake via betalingsgatewayen til selgeren, som deretter vil fullføre betalingstransaksjonen. Hvis bekreftelsen nektes av kortforeningen, vil betalingsprosessoren videreformidle informasjonen til selgeren, som deretter vil avslå transaksjonen.
Utvikling av betalingsteknologi
Etter århundrer med bruk av metallmynter gjorde papirvaluta sin første opptreden i Kina under Tang -dynastiet (rundt 900 -tallet e.Kr.) og ble senere introdusert mot vest på 1600 -tallet. Også på 1700 -tallet begynte folk å bruke sjekker som betalingsmåte, som vokste i popularitet fra 1800 -tallet til begynnelsen av 1900 -tallet. For å hjelpe til med å effektivisere og sentralisere flere typer valuta, vedtok den amerikanske kongressen Federal Reserve Act i 1913 .
Det første betalingskortet ble opprettet i 1950 av Ralph Schneider og Frank McNamara for å tillate medlemmer å bruke betalingskort i Diners 'Club, og forbrukerne måtte betale regningen i sin helhet hver måned. I 1959 opprettet American Express det første kredittkortet som tillot brukere å bære en saldo fra måned til måned.
Minibanken dukket opp på 1960- og 1970-tallet som en del av den voksende bevegelsen mot "selvbetjent" teknologi. Minibanker ga det første bankalternativet som muliggjorde teknologi som gjorde at forbrukere enkelt kunne sette inn og ta ut kontanter, uten å være begrenset til en bestemt bankplass eller åpningstid.
I 1972 ble den første Automated Clearinghouse (ACH) foreningen dannet i California som svar på bankindustriens bekymringer om at utbredt sjekkbruk ville overstige teknologien som trengs for å behandle dem. ACH ble den primære metoden for elektronisk pengeoverføring (EFT) for byråer, bedrifter og enkeltpersoner til å betale eller samle inn penger på nettet, og er fortsatt vanlig i dag.
I løpet av de følgende tiårene tok utviklingen av betalingsteknologi fart. Den første digitale valutaen tilskrives en algoritme utviklet av David Chaum i 1983. Selv om moderne folklore antyder muligheten for tidlig internettkjøp - nærmere bestemt marihuana -salg på nettet mellom MIT og Stanford -studenter i 1971 og 1972, en pizzaordre fra Donald Sherman fra 1974, og et kjøp av dagligvarer fra 1984 av Jane Snowball - det første legitimt anerkjente online -kjøpet var mest sannsynlig en CD solgt av Dan Kohn i 1994 ved bruk av et nettsted han utviklet kalt NetMarket .
Det første elektroniske betalingsbehandlingsselskapet ble grunnlagt i 1998, først under navnet Confinity, som senere ble endret til X.com, og igjen endret til sitt nåværende navn, PayPal , i 2001. Markedet fortsatte å ekspandere i løpet av de følgende to tiårene, og forgrenet seg ut i et komplett betalingsbehandlingsøkosystem som inkluderer kortselskaper, digitale lommebøker og apper, kryptokurver, betalingsprogramvareplattformer og gateways, e-handelspartnerskap og peer-to-peer-betalinger. Andre teknologier som er avgjørende for betalingsøkosystemet er datasikkerhetssystemer og -prosesser, automatisert funksjonalitet og verktøy for kundeengasjement.
Fremtiden for betalingsbehandlingsindustrien er drevet av en økning i vertikalspesifikke prosessorer, akselerert bruk av kontaktløse betalingsmetoder (som svar på COVID-19- relaterte begrensninger på kontakt og personlig interaksjon), og trenden mot kunde valg og autonomi, spesielt i vestlige kulturer.
Moderne implementeringer
På grunn av de mange forskriftskravene som pålegges bedrifter, samarbeider den moderne betalingsprosessoren vanligvis med selgere gjennom et konsept kjent som software-as-a-service (SaaS). SaaS- betalingsprosessorer tilbyr en enkelt, forskriftsmessig kompatibel elektronisk portal som gjør at en selger kan skanne sjekker (ofte kalt ekstern innskuddsinnsamling eller RDC), behandle enkeltstående og gjentatte kredittkortbetalinger (uten at selgeren lagrer kortdataene på selgerens nettsted), behandle enkle og gjentagende ACH- og kontanttransaksjoner, behandle overføringer og webbetalinger. Disse skybaserte funksjonene forekommer uavhengig av opprinnelse gjennom betalingsprosessorens integrerte kundebehandlingsplattform. Dette resulterer i kostnadsreduksjoner, akselerert time-to-market og forbedret kvalitet på transaksjonen.
Transaksjonskvalitet
Elektroniske betalinger er svært utsatt for svindel og misbruk. Ansvar for misbruk av kredittkortdata kan utsette selgeren for betydelig økonomisk tap hvis de skulle prøve å håndtere slike risikoer på egen hånd. En måte å senke denne kostnads- og ansvarseksponeringen på er å segmentere salgstransaksjonen fra betalingen av det skyldige beløpet. Mange kjøpmenn tilbyr abonnementstjenester, som krever betaling fra en kunde hver måned. SaaS -betalingsbehandlere fritar ansvaret for ledelsen for tilbakevendende betalinger fra selgeren og opprettholder sikker betalingsinformasjon, og sender en betalings "token" eller unik plassholder til kortdataene tilbake til selgeren. Gjennom Tokenization kan selgere bruke dette tokenet til å behandle gebyrer, utføre refusjoner eller annullere transaksjoner uten å lagre betalingskortdataene, noe som kan bidra til å gjøre handelssystemet PCI-kompatibelt . Tokenisering kan enten være lokal (på selgerens system) eller ekstern (på tjenesteleverandørens system); sistnevnte gir et høyere sikkerhetsnivå mot brudd. En annen metode for å beskytte betalingskortdata er Point to Point Encryption , som krypterer kortholderdata slik at betalingsinformasjon om klar tekst ikke er tilgjengelig i selgerens system i tilfelle databrudd. Noen betalingsprosessorer spesialiserer seg også på høyrisikobehandling for bransjer som er gjenstand for hyppige tilbakeførsler, for eksempel distribusjon av voksenvideoer.
Nettverksarkitektur
Den typiske nettverksarkitekturen for moderne online betalingssystemer er en kjede av tjenesteleverandører, som hver gir unik verdi til betalingstransaksjonen, og hver ekstra kostnad til transaksjonen: selger, Point-of-sale (PoS) programvare som en tjeneste (SaaS) , aggregator, kredittkortnettverk og bank. Selgeren kan være et murstein eller et nettbutikk. PoS SaaS -leverandøren er vanligvis et mindre selskap som tilbyr kundestøtte til selgeren og er mottaker av selgerens transaksjoner. PoS -leverandøren representerer aggregatoren for selgere. PoS -leverandørens transaksjonsvolumer er små sammenlignet med aggregatortransaksjonsvolumene, så en direkte forbindelse til de store kredittkortnettverkene er ikke berettiget på grunn av lav trafikk. I tillegg håndterer selgeren ikke nok trafikk til å garantere en direkte forbindelse til aggregatoren. På denne måten er omfanget og ansvaret delt mellom de forskjellige forretningspartnerne for enkelt å håndtere de tekniske problemene som oppstår.