M -Pesa - M-Pesa

M-Pesa

Driftsområde	Kenya , Tanzania , Sør -Afrika , Afghanistan , Lesotho , DRC , Ghana , Mosambik , Egypt , Etiopia
Medlemmer	Vodafone , Safaricom
Grunnlagt	2007
Eieren	Vodafone
Nettsted	vodafone.com/content/index/what/m-pesa.html

M-Pesa ( M for mobil, pesa er swahili for penger) er en mobiltelefonbasert pengeoverføringstjeneste , betalinger og mikrofinansieringstjeneste , lansert i 2007 av Vodafone Group plc og Safaricom , den største mobilnettoperatøren i Kenya . Det har siden utvidet seg til Tanzania , Mosambik , DRC , Lesotho , Ghana , Egypt , Afghanistan , Sør -Afrika og Etiopia . I mellomtiden har tjenester i India , Romania og Albania blitt avsluttet på grunn av lav markedsopptak. M-Pesa lar brukerne sette inn, ta ut, overføre penger, betale for varer og tjenester (Lipa na M-Pesa), få ​​tilgang til kreditt og besparelser, alt med en mobil enhet.

Tjenesten lar brukerne sette inn penger på en konto som er lagret på mobiltelefonene sine, sende saldo ved hjelp av PIN -sikrede SMS -meldinger til andre brukere, inkludert selgere av varer og tjenester, og innløse innskudd for vanlige penger. Brukere belastes med et lite gebyr for å sende og ta ut penger ved hjelp av tjenesten.

M-Pesa er en filialfri banktjeneste ; M-Pesa-kunder kan sette inn og ta ut penger fra et nettverk av agenter som inkluderer forhandlere av sendetid og butikker som fungerer som bankagenter .

M-Pesa spredte seg raskt, og hadde i 2010 blitt den mest vellykkede mobiltelefonbaserte finansielle tjenesten i utviklingsland. I 2012 var det registrert et lager på rundt 17 millioner M-Pesa-kontoer i Kenya . I juni 2016 hadde totalt 7 millioner M-Pesa-kontoer blitt åpnet i Tanzania av Vodacom. Tjenesten har blitt hyllet for å gi millioner av mennesker tilgang til det formelle økonomiske systemet og for å redusere kriminalitet i ellers stort sett kontantbaserte samfunn.

Historie

Safaricom og Vodafone lanserte M-PESA, en mobilbasert betalingstjeneste rettet mot de ikke-bankede, forhåndsbetalte mobilabonnentene i Kenya på pilotbasis i oktober 2005.

Det ble startet som et offentlig/privat initiativ etter at Vodafone lyktes i å vinne midler fra Financial Deepening Challenge Fund -konkurransen som ble opprettet av den britiske regjeringens avdeling for internasjonal utvikling for å oppmuntre private selskaper til å engasjere seg i innovative prosjekter for å utdype tilbudet om finansielle tjenester i fremvoksende økonomier.

Den første hindringen i piloten var å få agentens tillit og oppmuntre dem til å behandle kontantuttak og agentopplæring.

Men når Vodafone introduserte muligheten til å kjøpe sendetid med M-PESA, økte transaksjonsvolumet raskt. Det ble tilbudt 5% rabatt på enhver sendetid som ble kjøpt gjennom M-PESA, og dette tjente som et effektivt insentiv.

Første mars 2006 hadde 50,7 millioner Kshs blitt overført gjennom systemet. Den vellykkede driften av piloten var en sentral komponent i Vodafone og Safaricoms beslutning om å ta produktet i full skala. Læringen fra piloten bidro til å bekrefte markedets behov for tjenesten, og selv om den hovedsakelig dreide seg om å lette lånebetalinger og utbetalinger for Faulu -kunder, testet den også funksjoner som kjøp av sendetid og nasjonal overføring. Den fulle kommersielle lanseringen ble startet i mars 2007.

Et øyeblikksbilde av markedet skildret da at bare en liten prosentandel av befolkningen i Kenya brukte tradisjonelle banktjenester. Det var lave nivåer av bankinntekter, høye bankgebyrer påløpt og belastet; de fleste av tjenestene var utenfor geografisk rekkevidde til landlige kenyanske.

Spesielt var et høyt mobilinntrengningsnivå tydelig i hele landet, noe som gjorde bruk av mobilbetalinger til et levedyktig alternativ til de tradisjonelle bankkanalene. Ifølge en undersøkelse utført av CBS i 2005, hadde Kenya da over 5 970 600 mennesker ansatt i den uformelle sektoren. Denne uformelle sektoren utgjorde 98%

I 2002 dokumenterte forskere ved Gamos og Commonwealth Telecommunications Organization , finansiert av Department for International Development UK (DFID) at i Uganda, Botswana og Ghana brukte folk spontant sendetid som en proxy for pengeoverføring. Kenyanere overførte sendetid til sine slektninger eller venner som da brukte den eller solgte den videre. Gamos-forskere henvendte seg til MCel i Mosambik, og i 2004 introduserte MCel den første autoriserte kredittbyttingen for lufttid-et forløper skritt mot M-Pesa. Ideen ble diskutert av Commission for Africa og DFID introduserte forskerne for Vodafone som hadde diskutert støtte for mikrofinansiering og backoffice med mobiltelefoner. S Batchelor (Gamos) og N Hughes (Vodafone CSR ) diskuterte hvordan et system for pengeoverføring kan opprettes i Kenya. DFID endret mandatet for bevilgningen til Vodafone, og pilotering begynte i 2005. Safaricom lanserte en ny mobiltelefonbasert betaling og pengeoverføringstjeneste, kjent som M-Pesa.

Det første arbeidet med å utvikle produktet ble gitt til et produkt- og teknologiutviklingsselskap kjent som Sagentia . Ansvarsområder for utvikling og andre linjesupport ble overført til IBM i september 2009, hvor det meste av det opprinnelige Sagentia -teamet ble overført til.

Etter et treårig migrasjonsprosjekt til en ny teknologibunke, 26. februar 2017, har IBMs ansvar blitt overført til Huawei i alle markeder.

Konsept

Det opprinnelige konseptet til M-Pesa var å opprette en tjeneste som gjør det mulig for mikrofinansielle låntakere å enkelt motta og betale tilbake lån ved hjelp av nettverket av Safaricom lufttidsforhandlere. Dette vil gjøre det mulig for mikrofinansinstitusjoner (MFI) å tilby mer konkurransedyktige lånerenter til sine brukere, ettersom kostnadene er lavere enn ved kontanthandel. Brukerne av tjenesten ville tjene på å lettere kunne spore økonomien. Da tjenesten ble pilotert, tok kundene i bruk tjenesten for en rekke forskjellige bruksområder og komplikasjoner oppsto med Faulu, partnerskapet MFI. I diskusjon med andre parter ble M-Pesa fokusert på nytt og lansert med et annet verdiforslag: å sende hjem penger over hele landet og foreta betalinger.

Tjenester

M-Pesa drives av Safaricom og Vodacom, mobilnettoperatører (MNO) som ikke er klassifisert som innskuddsinstitusjoner, for eksempel en bank. M-Pesa-kunder kan sette inn og ta ut penger fra et nettverk av agenter som inkluderer forhandlere av sendetid og butikker som fungerer som bankagenter . Tjenesten gjør det mulig for brukerne å:

• sette inn og ta ut penger
• overføre penger til andre brukere
• betale regninger
• kjøpe sendetid
• spar penger på en virtuell konto ( Mshwari )
• overføre penger mellom tjenesten og, i noen markeder som Kenya, en bankkonto
• Lån penger for å fullføre transaksjonen når du har utilstrekkelig med penger (Fuliza)

Partnerskap med kenyanske banker tilbyr utvidede banktjenester som rentebærende kontoer, lån og forsikring.

Den brukergrensesnittet teknologi av M-Pesa varierer mellom Safaricom av Kenya og Tanzania Vodacom av, selv om den underliggende plattform er den samme. Mens Safaricom bruker SIM -verktøykasse (STK) for å tilby telefonmenyer for tilgang til tjenesten, er Vodacom hovedsakelig avhengig av USSD for å gi brukerne menyer, men støtter også STK.

Kostnad, transaksjonskostnader, statistikk

Transaksjonsgebyrer avhenger av hvor mye penger som overføres og om betalingsmottaker er en registrert bruker av tjenesten. Den faktiske kostnaden er et fast beløp for et gitt antall transaksjonsstørrelser; for eksempel tar Safaricom opptil 66 KShs (0,65 USD) for en transaksjon til en uregistrert bruker for transaksjoner mellom 101-500 KShs (0,99–4,9 USD) og 27 KShs (0,26 USD) for en overføring til en registrert bruker for samme beløp . Ved den høyeste overføringsbraketten på 50 001-70 000 KShs er gebyret for en overføring til en registrert bruker 110 KSh (1,08 USD). Det maksimale beløpet som kan overføres til en ikke-registrert bruker av systemet er 35 000 KSh (343,17 USD), med et gebyr på 275 KSh (2,7 USD). Gebyrer for kontantuttak belastes også. Med et gebyr på 10 KShs (0,1 USD), for et uttak på 50-100 KShs, opptil 330 Kshs (3,24 USD) for et uttak på 50,001-70 000 KShs.

I en publisert artikkel fra 2015 siterer Anja Bengelstorff Central Bank of Kenya når hun uttaler at 1 milliard CHF flyttes i regnskapsåret 2014, med et overskudd på 268 millioner CHF, som er nær 27% av de flyttede pengene. I 2016 flyttet M-Pesa 15 milliarder KSh (147776845,14 USD) per dag tilsvarende 52 milliarder CHF i Kenya, med en omsetning på 41 milliarder KSh. I 2017 ble 6 869 milliarder KSh flyttet i henhold til et tall i Safaricoms egen årsrapport, med en omsetning på 55 milliarder KSh. Dette vil sette Safaricoms fortjeneste på rundt <1% av de totale pengene som er overført.

Påvirkning på fattigdom i Kenya

M-Pesa blir sett på som et bevis på at det er mulig å tjene penger samtidig som de forbedrer de fattiges liv. Tavneet Suri, basert ved Massachusetts Institute of Technology , og William Jack, basert på Georgetown University har produsert en serie artikler som utmerker fordelene med M-Pesa. Spesielt har artikkelen deres fra 2016 publisert i "Science" hatt stor innflytelse i det internasjonale utviklingssamfunnet. Det mye siterte resultatet av avisen var at tilgangen til M-PESA økte forbruksnivået per innbygger og løftet 194 000 husstander, eller 2% av kenyanske husholdninger, ut av fattigdom. Globale utviklingsinstitusjoner som fokuserer på utviklingspotensialet for finansiell teknologi, nevner ofte M-Pesa som en stor suksesshistorie i denne forbindelse, med henvisning til kravet om fattigdomsreduksjon og inkludert en referanse til Suri og Jacks signaturartikkel fra 2016. I en rapport om "Finansiering for utvikling" skriver FN: "Digitaliseringen av finans gir nye muligheter for større økonomisk inkludering og tilpasning til Agenda for bærekraftig utvikling og implementering av målene for sosial utvikling i 2030. I Kenya er utvidelsen av mobilpenger løftet to prosent av husholdningene i landet over fattigdomsgrensen. " Imidlertid har disse funnene om M-Pesas rolle i å redusere fattigdom blitt bestridt i et nylig papir, som argumenterer for at Suri og Jacks arbeid inneholder så mange alvorlige feil, utelatelser, logiske inkonsekvenser og mangelfulle metoder at det faktisk er riktig å si at de har bidratt til å katalysere en stort sett falsk fortelling om kraften i finteknologisk industri til å fremme årsaken til fattigdomsreduksjon og bærekraftig utvikling i Afrika (og andre steder) .

Markeder

Kenya

M-Pesa ble først lansert av den kenyanske mobilnettoperatøren Safaricom, der Vodafone teknisk sett er minoritetsaksjonær (40%), i mars 2007. M-Pesa tok raskt en betydelig markedsandel for kontantoverføringer, og vokste til 17 millioner abonnenter av Desember 2011 alene i Kenya.

Veksten av tjenesten tvang formelle bankinstitusjoner til å legge merke til den nye satsingen. I desember 2008 lobbet angivelig en gruppe banker den kenyanske finansministeren for å revidere M-Pesa, i et forsøk på å i det minste bremse veksten av tjenesten. Dette tricket mislyktes, ettersom revisjonen fant at tjenesten var robust. På dette tidspunktet ga ikke bankloven grunnlag for å regulere produkter som tilbys av ikke-banker, hvorav M-Pesa var et så vellykket produkt. I november 2014 ble M-Pesa-transaksjoner for de 11 månedene av 2014 verdsatt til 2,1 billioner KSh, en økning på 28% fra 2013, og nesten halvparten av verdien av landets BNP.

November 2014 lanserte Safaricom en Android-app Safaricom M-Ledger for sine M-Pesa-brukere. Applikasjonen, som for øyeblikket bare er tilgjengelig på Android, gir M-Pesa-brukere en historisk oversikt over alle transaksjonene sine. Mange andre selskapers forretningsmodeller er avhengige av M-Pesa-systemet i Kenya, for eksempel M-kopa og Sportpesa .

23. februar 2018 ble det rapportert at Google Play-butikken begynte å betale for apper via Kenyas M-Pesa-tjeneste. Januar 2019 lanserte Safaricom Fuliza, et M-Pesa kassekreditt.

Tanzania

M-Pesa ble lansert i Tanzania av Vodacom i 2008, men den opprinnelige evnen til å tiltrekke seg kunder falt ikke til forventningene. I 2010 ga International Finance Corporation ut en rapport som utforsket mange av disse problemene mer grundig og analyserte de strategiske endringene som Vodacom har implementert for å forbedre markedsposisjonen. Fra mai 2013 har M-Pesa i Tanzania fem millioner abonnenter.

Afghanistan

I 2008 inngikk Vodafone et samarbeid med Roshan , Afghanistans primære mobiloperatør, for å tilby M-Pesa, det lokale merket for tjenesten. Da tjenesten ble lansert, ble den opprinnelig brukt til å betale lønn for politifolk som var konkurransedyktig med det Taliban tjente. Like etter at produktet ble lansert, fant det afghanske nasjonale politiet at under den forrige kontantmodellen var 10% av arbeidsstyrken deres spøkelsespolitifolk som ikke eksisterte; lønnene deres hadde blitt lommen av andre. Når de ble korrigert i det nye systemet, trodde mange politifolk at de hadde mottatt en lønnsøkning eller at det hadde skjedd en feil, ettersom lønnene deres økte betydelig. Nasjonalpolitiet oppdaget at det var så mye korrupsjon da betalinger hadde blitt gjort ved hjelp av den forrige modellen at politimennene ikke visste hva de egentlig var. Tjenesten har vært så vellykket at den har blitt utvidet til å omfatte begrensede handelsbetalinger, peer-to-peer-overføringer, lånutbetalinger og betalinger.

Sør-Afrika

I september 2010 kunngjorde Vodacom og Nedbank lanseringen av tjenesten i Sør -Afrika , hvor det ble estimert å være mer enn 13 millioner "økonomisk aktive" mennesker uten bankkonto. M-Pesa har vært treg med å få tak i det sørafrikanske markedet sammenlignet med Vodacoms anslag om at det vil registrere 10 millioner brukere i de følgende tre årene. I mai 2011 hadde det registrert omtrent 100 000 kunder. Gapet mellom forventningene til M-Pesas resultater og dens faktiske resultater kan delvis tilskrives forskjeller mellom det kenyanske og det sørafrikanske markedet, inkludert bankregelverket på tidspunktet for M-Pesa lansering i hvert land. I følge MoneyWeb, et sørafrikansk investeringsnettsted, "Et tøft lovgivningsmiljø med hensyn til kunderegistrering og kjøp av utsalgssteder forverret også selskapets problemer, ettersom de lokale forskriftene er strengere i forhold til våre afrikanske kolleger. Mangel på utdannelse og produkt forståelse hindret også innsatsen i den første utrullingen av produktet. " I juni 2011 lanserte Vodacom og Nedbank en kampanje for å omposisjonere M-Pesa, og målrettet produktet mot potensielle kunder som har en høyere Living Standard Measures (LSM) enn først ble målrettet.

Til tross for innsats, i mars 2015, slet M-Pesa fortsatt med å utvide sin kundebase. Sør -Afrika henger etter med Tanzania og Kenya med bare ca. 1 million abonnenter. Dette kommer ikke som en overraskelse, ettersom Sør -Afrika er kjent for å være foran finansinstitusjoner globalt når det gjelder modenhet og teknologisk innovasjon. I følge Genesis Analytics er 70% av sørafrikanere "banket", noe som betyr at de har minst en bankkonto hos en etablert finansinstitusjon som har sine egne bankprodukter som direkte konkurrerer med M-Pesa-tilbudet.

India

M-Pesa ble lansert i India som et nært partnerskap med ICICI bank i november 2011. Utvikling for banken begynte allerede i 2008. Vodafone India hadde inngått samarbeid med både ICICI og ICICI bank, ICICI lanserte M-Pesa 18. april 2013. Vodafone hadde planlagt å lansere denne tjenesten i hele India. Brukeren trengte å registrere seg for denne tjenesten, registrering var gratis og det ble belastet gebyrer per M-Pesa-transaksjon for pengeoverføringstjenester, og DTH og forhåndsbetalte ladninger kunne gjøres gratis gjennom M-Pesa.

M-Pesa ble stengt fra 15. juli 2019 på grunn av regulatoriske begrensninger og stress i sektoren, med Vodafone som overga PPI-lisensen sin 1. oktober 2019.

Øst-Europa

I mars 2014 ekspanderte M-Pesa til Romania, mens han nevnte at den kan fortsette å ekspandere andre steder til Øst-Europa, ettersom en rekke personer der har mobiltelefoner, men ikke har tradisjonelle bankkontoer. Fra mai 2014 ble det imidlertid ansett som lite sannsynlig at tjenesten snart ville utvide seg til Vest -Europa. I desember 2017 stengte Vodafone sitt M-Pesa-produkt i Romania.

I mai 2015 ble M-PESA også lansert i Albania . Den ble stengt 14. juli 2017.

Andre markeder

M-Pesa ekspanderte til Mosambik , Lesotho og Egypt i henholdsvis mai, juni og juli 2013. En fullstendig oversikt over land der M-Pesa opererer i dag finnes på M-Pesas nettsted.

Forskrift og KYC -regler

M-Pesa forsøkte å engasjere kenyanske regulatorer og holde dem oppdatert om utviklingsprosessen. M-Pesa tok også kontakt med internasjonale regulatorer, som Storbritannias Financial Conduct Authority (FCA) og betalingskortindustrien for å forstå hvordan de best kan beskytte klientinformasjon og følge internasjonalt anerkjent beste praksis.

Kjenn at kundens krav (KYC) pålegger potensielle kunder og banker forpliktelser til å samle identifikasjonsdokumenter for klienter og deretter få disse dokumentene bekreftet av banker. Den kenyanske regjeringen utsteder nasjonale identitetskort som M-Pesa utnyttet i forretningsprosessene for å tilfredsstille deres KYC-krav.

M-Pesa skaffet seg en "spesiell" lisens fra tilsynsmyndigheter, til tross for bekymringer fra regulatorer om banktjenester utenfor filialer som øker den nåværende tilstanden av finansiell ustabilitet.

Tredjepartsintegrasjon

Safaricom ga ut den nye M-Pesa-plattformen kalt M-Pesa G2 for å tilby allsidige integrasjonsmuligheter for utviklingspartnere.

Client-to-business og business-to-client utbetalinger er noen av funksjonene som er tilgjengelige via API.

Kritikk

De nesten monopolistiske leverandørene av M-Pesa-tjenesten blir noen ganger kritisert for de høye kostnadene tjenesten påfører sine ofte dårlige brukere. Bill and Melinda Gates Foundation advarte i 2013 om at mangel på konkurranse kan øke prisene for kunder med mobile pengetjenester og brukte M-Pesa i Kenya som et negativt eksempel. I følge stiftelsen kostet en overføring på $ 1,50 den gangen 0,30 dollar, mens den samme leverandøren bare belastet en tidel av dette i nabolandet Tanzania, hvor den ble utsatt for mer konkurranse. En studie sponset av USAID fant at fattige uutdannede kunder, som ofte hadde dårlig syn, var et mål for urettferdig praksis innen M-Pesa. De hadde dyre abonnementer på ringetoner og lignende unødvendige tjenester presset på dem, med ugjennomsiktig pris, og forsto dermed ikke hvorfor deres M-Pesa-innskudd ble oppbrukt så raskt. Hvis de gjorde det, klarte de ofte ikke å melde seg av disse tjenestene uten hjelp. Forfatterne konkluderte med at det ikke er de marginaliserte menneskene i Kenya, som drar fordel av M-Pesa, men for det meste Safaricom. En lignende konklusjon ble oppnådd av utviklingsøkonom Alan Gibson i en studie bestilt av Financial Sector Deepening Trust Kenya (FSD Kenya) i anledning 10-årsjubileet for FSD Kenya i 2016. Han skrev at kreditt til næringslivet ikke ble bedre på grunn av M-Pesa og at kreditten til landbrukssektoren til og med gikk ned. Han konkluderte i sin ellers veldig vennlige undersøkelse med at finanssektoren hadde stor fordel av utvidelsen av M-Pesa, mens levekårene til folket ikke ble merkbart forbedret.

Milford Bateman et al. til og med konkludere med at M-Pesas ekspansjon resulterte i å holde den økonomiske utviklingen i Kenya tilbake. De diagnostiserer alvorlige svakheter i det mye siterte papiret av Suri og Jack, som hadde funnet positive effekter på fattigdom, ettersom M-Pesa gjorde det mulig for kvinnelige kunder å flytte fra livsopphold til mikrovirksomhet eller små handelsaktiviteter. Påståtte svakheter inkluderer manglende inkorporering av forretningssvikt og trengsel fra konkurrenter i analysen. Bateman et al. kall M-Pesa for en utvinningsaktivitet, der store fortjenester oppnås ved å beskatte småskala betalinger, som ville være gratis hvis kontanter ble brukt i stedet. Ettersom en stor del av dette overskuddet sendes til utlandet til utenlandske aksjonærer i Safaricom, reduseres den lokale forbruksmakten og etterspørselen, og dermed utviklingspotensialet for lokalt foretak.

Kenya har ikke en databeskyttelseslov som gjør det mulig for Safaricom å bruke sensitive data fra sine abonnenter ganske fritt. En dataskandale dukket opp i 2019 da Safaricom ble saksøkt i retten for det påståtte bruddet på personvern for anslagsvis 11,5 millioner abonnenter, som hadde brukt Safaricom-tallene sine for sportsspill. Dataene skal ha blitt tilbudt på det svarte markedet.

Se også

• Digital valuta

Referanser

Eksterne linker

• M-Pesa i Kenya
• M-Pesa i India
• MPESA API