Gjeldskonsolidering - Debt consolidation
| Personlig økonomi |
|---|
 |
| Kreditt · Gjeld |
| Arbeidskontrakt |
| Pensjon |
| Personlig budsjett og investering |
| Se også |
Gjeldskonsolidering er en form for refinansiering av gjeld som innebærer å ta opp et lån for å betale ned mange andre. Dette refererer vanligvis til en personlig økonomiprosess for enkeltpersoner som tar opp høy forbruksgjeld , men noen ganger kan det også referere til et lands finanspolitiske tilnærming for å konsolidere bedriftsgjeld eller statsgjeld . Prosessen kan sikre en lavere samlet rente på hele gjeld belastning og gi den praktiske service bare ett lån eller gjeld.
Oversikt
Gjeld refererer vanligvis til penger som skyldes av en part, skyldneren , til en annen part, kreditor . Det er vanligvis gjenstand for tilbakebetaling av hovedstol og renter . Renter er gebyret som kreves av kreditor til skyldneren , vanligvis beregnet som en prosentandel av hovedbeløpet per år, kjent som en rente og vanligvis betalt med jevne mellomrom, for eksempel månedlig. Gjeld kan sikres med sikkerhet eller usikret .
Selv om det er variasjon fra land til land og til og med i regioner i landet, består forbruksgjelden først og fremst av boliglån , kredittkortgjeld og billån . Husholdningsgjeld er forbruksgjelden til de voksne i husholdningen pluss boliglån , hvis det er aktuelt. I mange land, spesielt USA og Storbritannia, kan studielån være en betydelig del av gjelden, men er vanligvis regulert annerledes enn annen gjeld. Den samlede gjelden kan nå det punktet hvor en skyldner er i fare for konkurs , insolvens eller annen skattemessig nødssituasjon. Valg tilgjengelige for overbelastede skyldnere inkluderer kredittrådgivning og personlig konkurs .
Andre forbrukeralternativer inkluderer:
- gjeldsordning , der gjeld forhandles til en lavere rente eller hovedstol med kreditorene for å redusere den totale byrden;
- gjeldslette , hvor deler eller hele av en individuell gjeld er tilgitt; og
- gjeldskonsolidering, hvor den enkelte er i stand til å frifinne gjeldende gjeld ved å ta opp et nytt lån .
Noen ganger inneholder løsningen noen av hver av disse taktikkene.
Prosess
Hovedtyngden av forbruksgjelden, spesielt den med høy rente, blir nedbetalt med et nytt lån. Mest gjeld konsolidering lån tilbys fra utlån institusjoner og sikret som en andre boliglån eller hjemme egenkapital linje av kreditt . Disse krever at den enkelte stiller et hus som sikkerhet og at lånet er mindre enn tilgjengelig egenkapital .
Den generelle lavere renten er en fordel som gjeldskonsolideringslån tilbyr til forbrukere. Långivere har faste kostnader for å behandle betalinger, og tilbakebetaling kan spre seg over en større periode. Slike konsolideringslån har imidlertid kostnader: gebyrer, renter og "poeng" der ett poeng tilsvarer en prosent av beløpet som er lånt. I noen land kan disse lånene gi visse skattefordeler. Fordi de er sikret, kan en utlåner prøve å beslaglegge eiendom hvis låntakeren går i mislighold .
Personlige lån omfatter en annen form for gjeldskonsolideringslån. Enkeltpersoner kan utstede skyldnere et personlig lån som dekker restgelden og oppretter et nytt på egne premisser. Disse lånene, ofte usikrede, er basert på det personlige forholdet fremfor sikkerhet.
I USA er det visse selskaper og private advokatfirmaer, adressert som gjeldslettebedrifter og/eller gjeldskonsolideringsselskaper, som tilbyr profesjonelle gjeldskonsolideringstjenester.
En forbruker kan henvende seg til dem for gjeldshjelp, og bare betale en månedlig betaling til dem. Denne betalingen vil da bli utbetalt av disse selskapene blant de forskjellige kreditorene som forbrukeren er skyldig til. Mange andre land, sammen med USA, har også slike profesjonelle tjenester til fordel for forbrukere som sliter med husholdningenes gjeld .
Konsolidering av studielån
I USA er studielån som er en del av Federal Direct Student Loan Programme konsolidert noe annerledes enn i Storbritannia, ettersom føderale studielån er garantert av den amerikanske regjeringen.
forente stater
I en føderal studielånskonsolidering blir eksisterende lån kjøpt av Department of Education . Ved konsolidering settes en fast rente basert på den da gjeldende renten. Rekonsolidering endrer ikke denne hastigheten. Hvis studenten kombinerer lån av forskjellige typer og renter til ett nytt konsolideringslån, vil en veid gjennomsnittsberegning fastsette den riktige renten basert på den gjeldende renten på de forskjellige lånene som konsolideres sammen.
Føderale studielånskonsolidering blir ofte referert til som refinansiering, noe som er feil fordi lånesatsene ikke blir endret, bare låst inne. I motsetning til gjeldskonsolidering i privat sektor, påløper studielånskonsolidering ingen gebyrer for låntakeren; private selskaper tjener penger på konsolidering av studielån ved å høste subsidier fra den føderale regjeringen.
Storbritannia
I Storbritannia garanteres studielån , og de gjenvinnes ved hjelp av et behovsprøvd system fra studentens fremtidige inntekt. Studielån i Storbritannia kan ikke inkluderes i konkurs , men påvirker ikke en persons kredittvurdering fordi tilbakebetalinger trekkes fra lønn ved kilden av arbeidsgivere, i likhet med inntektsskatt og folketrygd . Mange studenter sliter imidlertid med kommersiell gjeld godt etter at kursene er ferdige.
Australia
Australias studielånssystem hadde en gang 35 år på seg til å betale tilbake lån, men det er for tiden 15. De som er alvorlig kriminelle på studielån, blir arrestert ved grensen.
Japan
I Japan er et økende antall studielån på etterskudd. Dette har fått den asiatiske nasjonen til å ta strengere skritt når det gjelder utlånsbestemmelser. I et forsøk på å forhindre fremtidige mislighold har Japan begynt å knytte lånegodkjenninger til akademisk prestasjon.